Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как защититься от коллекторов. Советы НБУ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Питання заборгованості з боку споживачів гостро стоїть перед усіма постачальниками газу, тож з колекторами співпрацює не лише Нафтогаз. Однак на питання у соцмережах, що стосується моментів з боргами, відповідає лише ця компанія. Тому ми і звернулися за роз’ясненнями до Нафтогазу.
Які є нюанси зі сплатою боргу
Може статися так, що споживач розрахується з постачальником до того, коли дізнається, що його борг купили колектори. У такому випадку закон на стороні споживача.
«Якщо комунальники продали борг колекторській компанії, то вже не мають до нього стосунку. Але, згідно закону і на практиці, споживач не зобов’язаний платити колекторській компанії як мінімум до моменту, коли вона не надасть підтвердження, що купила цей борг. І якщо ви маєте інформацію про продаж вашого боргу, але у той же день заплатили його постачальнику, значить він вважається погашеним – тому що вам ніхто офіційно не повідомив, не надав документи про продаж боргу. При цьому потрібно зберігати квитанції про оплату», – сказала Леся Мельник.
Якщо борг справді є і його сума велика, потрібно домовитися про реструктуризацію заборгованості – виплату рівномірними частинами впродовж певного часу.
Втім, якщо колектори діють всупереч закону та намагаються «вибити» борг в обхід судових процедур, за бажання можна затіяти з ними бюрократичну тяганину і нічого не платити.
«Я знаю про ситуацію, яка вже тягнеться 9 років, коли колектори намагаються стягнути з людини борг. Його вже переуступали декілька разів різним компаніям. Але людина робить успішно все по процедурі, як радять правники, ігнорує будь-які дзвінки, СМС, повідомлення в соцмережах. Людина зазначає, що готова віддавати борг і підписувати всі необхідні документи, але не в режимі колекторського тиску, а винятково у суді», – навів приклад Іван Ліберман.
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
Как отказаться от общения с коллектором?
Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.
Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.
При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.
Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.
Как работают коллекторы: их права и полномочия
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Согласно ему, коллекторы имеют право требовать с вас деньги на основании договора цессии или передачи долга третьему лицу. Произойти это может не ранее, чем через 4 месяца после прекращения оплаты ежемесячных взносов. При этом вы должны получить уведомление от банка – заказным письмом или курьерской доставкой. Если вы ничего не получали – можете прекратить разговор.
Кроме того, деятельность коллекторов укладывается законом 230-ФЗ в узкие рамки. Они имеют право:
- Звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Отправлять не более 16 сообщений в месяц. В каждом из них обязаны указываться номер кредитного договора и ФИО контактного лица;
- Личные встречи позволительны не более 1 раза в месяц;
- Коллекторы не имеют права беспокоить заемщика в ночное время;
- К родственникам и коллегам они могут обратиться только в случае подписания вами разрешения при оформлении кредита.
Прививка от мошенничества
Финансовый кризис не прошел мимо ни одного украинца, взявшего кредит в банке. Кому растянули удовольствие выплачивать кредит в два раза, кого попросили погасить долг в считанные дни, а кого-то и вовсе придавили неподъемной процентной ставкой по займу.
И что делать – приходится выходить за рамки договоренностей с финансовым учреждением, становиться «забывчивым» должником, не реагировать на письма, телефонные звонки банка и каждую минуту ждать прихода коллектора.
Общаясь с коллектором по телефону, поинтересуйтесь, какую компанию он представляет и от имени какого клиента ведет с Вами переговоры
Но даже будучи виновным по всем статьям, вы не должны терять самообладания и забывать о своем праве на защиту чести и достоинства.
«Общаясь с коллектором по телефону, поинтересуйтесь, какую компанию он представляет и от имени какого клиента ведет с Вами переговоры, – говорит генеральный директор ИксПоинт Роман Кривошеев. – Если не сможет ответить, разговор не стоит продолжать». Если в ходе разговора вам угрожают, предупредите, что в следующий раз запишете беседу на диктофон, с которым наведаетесь к правоохранительным органам с соответствующим заявлением».
Прежде чем вести беседы с коллектором тет-а-тет, проверьте наличие у него копии доверенности, выданной финансовым учреждением, а также доверенность компании, представителем которой он является.
Работники коллекторской фирмы, которой дорог авторитет, не используют против заемщиков паяльников и утюгов. По утверждению директора Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслава Голуба, профессиональный коллектор отличается от мошенника, прежде всего:
– работой исключительно в рамках Закона
– наличием вышеупомянутых документов
– работой только от имени коллекторской компании (финансового учреждения), а не органов внутренних дел, исполнительной службы
– попыткой нахождения взаимовыгодных решений как для должника, так и для финансового учреждения (реструктуризация, кредитные каникулы, списание части штрафных санкций) и дальнейшее сопровождение такого диалога, а не просто прямолинейная работа по возврату долга
«Любые, противоречащие законодательству действия, которые осуществляет коллектор, говорят либо о том, что с Вами работает компания-однодневка, основной целью которой является быстрый заработок, или компания, уделяющая недостаточно внимания профессиональной подготовке своих сотрудников», – утверждает генеральный директор ИксПоинт Роман Кривошеев.
Непрофессиональный коллекторский инструментарий – это в большинстве своем звонки должнику глубокой ночью, угрозы его жизни и здоровью, жизни и здоровью его родных и близких». Но что бы ни случилось, вы не должны позволять сборщику долгов оскорблять и унижать вас.
Вы должны знать, что можете защититься, пожаловавшись на неэтичные либо некорректные действия коллектора банку. Ваше возмущение может быть выражено как в устной, так и в письменной форме.
Также вы можете обратиться в правоохранительные органы, в случае наличия в действиях коллектора состава преступления. Например, пригрозите усердному сборщику долгов уголовным дело по ч. 2 ст. 190 УК Украины ( «Завладение чужим имуществом путем обмана или злоупотребления доверием, совершенное по предварительному сговору группой лиц»), предусматривающей наказание в виде лишения свободы на срок до трех лет.
Учтите, что вы можете стать жертвой неспешной передачи данных, в чем преуспевают наши финансовые учреждения. Погашение просрочки, не гарантирует вам избавления от назойливых телефонных увещеваний и коллекторских визитов. «Банк предоставляет информацию о платеже не день в день, а немного позже, – рассказал генеральный директор ИксПоинт Роман Кривошеев.
В этом случае должнику достаточно предоставить коллектору квитанцию, подтверждающую оплату задолженности, и если банк подтвердит эту оплату, работа с таким должником будет прекращена”. Вот те некоторые важные моменты, о которых должны помнить, общаясь с незванным гостем, дабы не попасть впросак. Ведь угодить в психологическую ловушку довольно просто, а вот выбраться из нее без квалифицированной помощи, возможно, и не хватит сил.
Могут ли коллекторы по новому закону заблокировать счета, карту?
В случае нарушения условий кредитного договора со стороны заёмщика, коллекторы или прямой кредитор (банк, МФО) имеют право обратиться в суд и к частному или государственному исполнителю для получения официального документа, позволяющего заблокировать карту/счет. Документ, который подтверждает законность ареста средств, – это исполнительная надпись нотариуса, после которой открывается исполнительное производство (менее затратный и более распространенный способ) или решения суда.
Отметим, что блокировка карт ныне стала обычной практикой при взыскании задолженности по кредитам, займам, алиментам и другим долговым обязательствам и тенденция наложения ареста увы, идёт вверх. Потому, если за вами числится просрочка по кредиту более 60-90 дней – вы в зоне риска, в таком случае могут коллекторы заблокировать счета или карту.
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
Риски при переговорах с коллекторами без должной правовой консультации
Пытаясь справиться с коллекторами своими силами, вы очень рискуете лишь усугубить ситуацию. Многие трудности возникают на моменте замены кредитора. Прежде всего, нужно знать, что в некоторых случаях замена просто невозможна. Это касается возмещения ущерба причиненного увечьем или повреждением здоровья, а также договоров, одним из пунктов которых является запрет замены кредитора.
Существует определенная процедура для осуществления замены кредитора. Если она не соблюдается, то коллекторская фирма не имеет права требовать деньги по договору, а заемщик соответственно имеет обязательства только перед банком. Другими словами, пока вы не увидите неоспоримых доказательств переуступки кредита, нельзя выплачивать его коллекторам. Это может привести к фатальным последствиям. К примеру, вы погасите задолженность перед коллекторской фирмой, а в итоге окажется, что замена кредитора была проведена неверно. В итоге, ваши денежные средства уйдут впустую. Вы все еще будете должны банку ту же сумму, который 100% заявит, что не обращался ни в какую коллекторскую службу. Помните, что основанием для любых разбирательств и требований является договор, в котором указаны банк и вы. То есть и платить необходимо первоначальному кредитору, пока вы не удостоверитесь, что переуступка долга в пользу коллекторов была оформлена документально. Будьте бдительны, звонки и письма – это не документы и не могут гарантировать замену займодателя. Она должна быть оформлена путем составления договора между банком и коллекторской фирмой.
Очень важно не забывать, что даже факт переуступки долга не меняет прав кредитора. Если коллекторы пытаются взыскать с вас дополнительные деньги, которые вы, к тому же, не обязаны отдавать, то они действуют не на основании закона.
У каждого гражданина Украины есть право на конфиденциальность персональных данных. Любая их передача должна происходить строго в рамках закона и согласия сторон. В случае если вы не сможете отстоять свои права на конфиденциальность личной информации, коллекторы перейдут к использованию различного давления на вас и ваше ближайшее окружение, включая даже угрозы.
Что не имеют право делать коллекторы согласно нового закона о коллекторах?
В процессе контакта коллектора с потребителем запрещается:
1) контактировать с потребителем путем телефонных звонков с двадцати часов вечера до девяти утра, а также в праздничные и нерабочие дни;
2) контактировать с потребителем путем телефонных звонков чаще чем один раз в неделю
3) контактировать с потребителем по месту работы, в том числе направлять сообщение должнику на работу;
4) встречаться с работодателями потребителя по поводу задолженности потребителя;
5) направлять сообщения потребителю по электронной почте в сети Интернет или SMS-сообщения о просроченной задолженности;
6) сообщать потребителю о наличии просроченной задолженности с помощью телефонного автоматического информатора;
7) размещать на конвертах, в которых потребителю направляются сообщения информацию о наличии задолженности у потребителя;
8) использовать на конвертах или сообщениях, направляемых потребителю изображений, которые могут быть восприняты потребителем, как угрожающие;
9) контактировать с потребителем после сообщения последнее, что его интересы представляет адвокат или другой представитель, за исключением случаев, когда указанный адвокат или другой представитель после письменного обращения к нему коллектора, не подтвердит факт представительства интересов потребителя в течение десяти дней без уважительных причин;
10) вводить потребителя в заблуждение путем представления коллектора другим лицом (представителем правоохранительных органов или других государственных органов и т.д.);
11) запрещается взыскание коллектором каких-либо дополнительных сумм, кроме сумм предусмотренных соглашением между кредитором и потребителем и действующим законодательством;
12) угрожать потребителю арестом или другими не предусмотренными мерами, или такими мерами, не могут быть применены;
13) вносить ложные сведения в кредитной истории потребителя, если коллектор имеет соответствующие права, или угрожать внесением сведений;
14) вести разговор с потребителем используя лексику, выражения и доносительство, которые могут оскорблять или унижать личность потребителя;
15) контактировать с третьими лицами таким образом, что факт задолженности станет известно третьим лицам, кроме адвоката, представителя потребителя, если лицо потребителя представляет последний;
16) коллектор не может использовать запрещенные законом методы взыскания задолженности, в том числе причинять вред жизни или здоровью должника, его репутации, в том числе деловой репутации, имуществу должника или угрожать причинением такого вреда;
17) требовать от родственников и близких должника принятия на себя тех или иных обязательств по задолженности должника, если иное не предусмотрено договором между кредитором и должником или действующим законодательством;
18) явно или скрыто угрожать должнику.
Что делать, если звонят коллекторы
Одно из первых злоупотреблений, допускаемых коллекторами – автоинформатор обзвона. Позвонить «на ночь глядя» и «взбодрить» должника напоминанием о долге – «святое» для большинства коллекторских компаний.
Звонки от «черных» коллекторов могут поступать чаще всего поздним вечером или ночью. Они могут умышленно представиться сотрудниками законной коллекторской организации, но при этом к ней не относиться, так как номер на телефоне в таком случае скрывается.
Звонок, поступающий от «черных» коллекторов, способен быстро вывести человека из состояния душевного равновесия. Накопленный груз финансовых проблем и регулярное напоминание о невыплаченном долге делают свое дело. Вскоре должник начинает вздрагивать при каждом телефонном звонке.
«Белые» коллекторы не злоупотребляют своими правами по возврату долга с должника. У них в обязательном порядке имеется документальное подтверждение о наличии задолженности. Их главная цель – договориться или уговорить должника вернуть долг. При этом, если должник не имеет возможности сразу погасить задолженность, он может попросить отсрочку на выплату долга и согласовать с коллекторами график его погашения, когда у него появятся деньги.
Способность находить с людьми «общий язык» дана не каждому. Поэтому в коллекторских фирмах высоко ценят сотрудников, владеющих дисциплинарной грамотной речью и даром убеждения. Во время звонка коллектор будет объяснять, какие неприятные последствия и проблемы могут ожидать из-за невозврата займа. Среди них:
- судебный иск;
- запрет на выезд за пределы государства;
- арест имущества;
- банкротство по инициативе кредитора (не путать с банкротством по инициативе должника) ;
- испорченная кредитная история и репутация.
«Вменяемые» заемщики всегда найдут объяснение просроченным займам, а также расскажут коллектору о перспективах выплаты долга. Согласно практике «нагнать» страха на заемщика, значит, усугубить ситуацию и не вызвать противодействия со стороны должника.
Два главных действия, которые Вы должны сделать, чтобы избавиться от звонков коллекторов это:
- Подготовить и направить кредитору запрет на использование персональных данных;
- Подготовить и направить кредитору требование об уничтожении персональных данных. Дополнительно Вы можете направить жалобы в соответствующие инстанции. Образцы данных документов Вы можете скачать по ссылкам в конце статьи.
Какими способами коллекторы вправе связаться с должником
Набор средств общения коллекторов с должником определён ст. 4 230-ФЗ. Коллекторы вправе:
-
звонить с 08:00 до 22:00 по будням, с 09:00 до 20:00 вечера в выходные и праздничные дни с периодичностью, не превышающей двух раз в сутки, четырёх раз в неделю и 16 раз в месяц;
-
отправлять сообщения (голосовые, текстовые, почтовые и телеграфные);
-
встречаться с неплательщиком лично не чаще одного раза в неделю;
-
звонить лицам, чьи номера указаны заёмщиком в качестве контактных (при условии их согласия).
Кто такие коллекторы и как они работают в Украине?
Коллекторами называют посредников или финансово-взыскательные службы, цель которых обеспечить возврат денег организации. Везде, где есть риск невозврата средств, может понадобиться коллектор.
Украинское законодательство регламентирует деятельность коллекторских организаций согласно классификации в КЭД, как «Деятельность агентств по взиманию платежей и бюро кредитных историй». Рынок коллекторских услуг не только успешно функционирует, но и растет из года в год. Об этом свидетельствует рост задолженности по стране, начиная с 2014-го года. Уже в 2016 году рынок коллекторских услуг превысил показатели 2014-го на 20% с прибылью около 29 млрд грн.
К коллекторам стали обращаться, чтобы вернуть свои средства (ведь только им под силу достать человека «из-под земли») за небольшую цену и при минимуме усилий. А вот самих коллекторов выловить оказалось невозможным: они научились отлично скрываться от посторонних глаз.
Что необходимо знать о действиях коллекторских агентств
Любой гражданин должен знать некоторые особенности, касающиеся действий коллекторов – это нужно, чтобы исключить нарушения с их стороны.
У коллекторов нет никаких прав забирать у вас личные вещи и другие предметы, имеющие ценность в целях погашения долга. Этими полномочиями обладают исключительно судебные исполнители, но для этого нужно разрешение суда.
Запомните! Они не могут без разрешения собственника проходить на частную территорию, в том числе в жилое помещение должника. Позволить это может лишь суд и то, лишь отдельным госслужбам. Обычно для подобных резолюций необходим особенный повод.
В подписанном должником договоре в некоторых случаях может не быть пункта, позволяющего уступить право требования. Конечно, эти случаи большая редкость, но они встречаются. Причина – банки в спешке забывают включить подобные условия в заключаемый с клиентом договор.