Страховой случай — Имущество

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховой случай — Имущество». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Подсчет денежных средств выплачиваемых страховщиком по страховому случаю ведётся несколькими методами. Среди них выделяются такие способы:

1. В случае полного уничтожения и потери имущества используется следующая формула: В = С – И + Р – О. Здесь буква В обозначает страховую выплату. Она будет состоять из первоначальной стоимости имущества (С), его фактического износа (И), понесенных расходов по восстановлению и спасению имущества (Р) и остаточной стоимости (О). Например: В = 1000000 – 200000 + 50000 – 500000 = 350000 рублей;
2. Если зафиксировано частичное разрушение или гибель имущества, то расчет страховой выплаты осуществляется по следующей формуле: В = С – О или В = С – О + З, где З означает понесенные убытки на восстановление имущества. Соответственно при стоимости имущества в миллион рублей и остаточной стоимости в полмиллиона, выплата составит 500000 рублей. Для второго случая, при идентичных первоначальных показателях и затратах в 100 тысяч на восстановление, страховая выплата составит 600000 рублей.

Что можно застраховать

Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу.

В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:

• иметь право собственности на вещи;
• установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.

Франшиза — доля компенсации ущерба, которую берет на себя страхователь. Основное преимущество страхования имущества по этой схеме — экономия на стоимости полиса. Однако объем выплат будет меньше.
В продуктах с условной франшизой выделяется два вида страховых случаев в зависимости от размера ущерба (незначительный или крупный). Например, при ущербе до 5000 руб. клиент не будет обращаться к страховщику и покроет убытки сам. При большем уроне он будет просить возместить порчу.

Полисы с безусловной франшизой предусматривают указание суммы ущерба, которую клиент обязан компенсировать самостоятельно независимо от масштаба происшествия. Компания заплатит при превышении суммой ущерба указанного размера. Например, безусловная франшиза составляет 5000 руб., а величина убытков 22 000 руб. Страховщик выплатит 17 000 руб.

Альтернативный вариант безусловной франшизы — ее обозначение не в виде точной суммы, а в виде процента от суммы убытков. Тогда в договоре указывается, например, 15%. Столько выплатит сам клиент, а 85% — компания.

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования действуют следующие правила:

1. Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

2. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только ее часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объеме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

Покрытие при страховании имущества

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

1. Метод исключения (страхование «от всех рисков»), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

2. Метод включения (страхование «от поименованных рисков»), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий страхования имущества часто является определение франшизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Приобретая полис в страховой компании, граждане вполне обоснованно рассчитывают на полноценную защиту рисков и возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

В этом и состоит смысл страховки – обезопасить себя от внезапных трат и получить компенсацию согласно условиям страхового документа.

Страховой случай – событие, предусмотренное страховым договором, с наступлением которого страховщик обязан выплатить страхователю страховую сумму.

Слово «случай» (а не «факт» или «обстоятельство») подобрано намеренно: потенциально опасное событие может наступить, а может и не произойти вовсе. Именно случайный характер происшествия лежит в основе страховых отношений.

Ни страхователь, ни страховая компания никак не могут повлиять на возникновение неблагоприятного события.

После того, как случай произошёл, страховщик исследует его, классифицирует, определяет размер ущерба и выплачивает компенсацию, если событие полностью отвечает заранее заданным параметрам.

На возмещение ущерба могут рассчитывать 3 стороны (в зависимости от типа страховки и её условий):

• собственно страхователь или застрахованное им лицо (например, ребёнок, застрахованный родителями);
• его наследники (при страховом случае в виде смерти страхователя);
• третьи лица (при страховании гражданской ответственности).

Перечень всех страховых случаев, предусмотренных конкретным полисом, указывается в договоре. Этот документ почти всегда имеет закрытый характер – то есть, вписать в него дополнительные пункты после вступления договора в силу нельзя.

В большинстве полисов заранее указываются и нестраховые случаи – события, которые также приводят к убыткам и ущербу, но не входят в список оплачиваемых компанией происшествий.

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Что представляет собой стоимостное выражение ущерба в рамках рассматриваемого случая?

Это стоимость обесцененного либо утраченного имущества (его части), которая определена посредством страховой оценки. Величина страхового возмещения устанавливается на основе рассчитанного ранее ущерба, а также с учетом условий страхового договора, и представляет собой либо часть, либо полную сумму ущерба, которая предназначена к выдаче страхователю, согласно его условиям.

В случае пропорционального страхования (на частичную страховую стоимость либо недострахование) причитающееся возмещение выплачивается в соответствующей пропорции (в отношении страховой суммы к величине ее стоимости). Проще говоря, это часть ущерба, фактически причиненного имуществу, за нее страхователь заплатил соответствующие взносы.

Оформление страховых случаев по системе первого риска чаще остальных применяется в реальной жизни, клиенту по ней возмещается нанесенный ущерб величиной, не превышающей определенной страховой суммы, на основании которой данный участник фактически заплатил страховые взносы. Если убытки меньше установленной страховой суммы, то договор продолжает реализовываться в рамках ее оставшейся части.

Страховой случай по ОСАГО:

Страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Данное определение содержится в статье 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в редакции Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ.

Исходя из приведенного определения понятия «страховой случай», наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства возможно лишь при использовании транспортного средства. Разъяснения о том, что понимать под «использованием транспортного средства» приведены в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

«..Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности.

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством (абзац второй статьи 1 Закона об ОСАГО)».

Страхование домашнего имущества граждан

Домашним имуществом, принимаемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей его семьи (табл. 19).

Таблица 19

Условия страхования домашнего имущества

Базовые условия	Объекты
Совокупность условий
Объекты страхования домашнего имущества	Мебель, одежда, белье, обувь, ювелирные изделия, инвентарь, электронная вычислительная техника, бытовая техника и др.
Не принимаются на страхование	Письменные акты, имеющие юридическое значение; ценные бумаги; денежные знаки; рукописи; фотоснимки и слайды; предметы религиозного культа; принадлежности к транспортным средствам; животные; плодово-ягодные и другие насаждения и посевы
Страховые случаи	Половодье, пожар, ураган, смерч, град, удар молнии, обильные снегопады, землетрясение, обвал, возгорание телевизора, проникновение воды из соседних помещений, авария отопительной системы, разрушение основных конструкций жилых помещений, похищение имущества, грабеж, кража, разбой, мошенничество
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя
Основной	Специальный
Полный перечень домашнего имущества	Коллекции, уникальные и антикварные предметы; изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней. Данные изделия считаются застрахованными только на случай похищения. Страхование таких изделий на случай кражи
Страховая сумма
Устанавливается по желанию страхователя, но не может превышать действительной стоимости домашнего имущества, т. е. стоимости его (с учетом износа) исходя из действующих цен. При желании страхователя в период действия основного договора страховая сумма может быть увеличена. В этом случае заключается дополнительный договор. При этом страховая сумма по основному и дополнительному договору вместе не может превышать действительной стоимости имущества	Страховая сумма по договору устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней
Срок вступления договора в силу зависит от формы уплаты страхового платежа
Страхователями могут быть: физические и юридические лица (государственные и коммерческие организации), принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.д., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданской ответственностью. Определение размера причиненного ущерба и суммы страхового возмещения, подлежащей выплате за этот ущерб, производится на основании соответствующих документов, которые имеются у страховщика. Выплата производится в установленном порядке в соответствии с законодательством

Заключение договора имущественного страхования

На этапе подготовки заключения договора страхователь обязан известить страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, существенных для передачи риска в страховании. В спорных случаях существенными считаются все те обстоятельства, о которых спрашивается в заявлении о заключении договора страхования (табл. 21).

Таблица 21

Обязанности страхователя до наступления страхового случая

О чем сообщить	Что надо сделать
Сообщать обо всех обстоятельствах, существенных для передачи риска в страховании, и о повышении степени риска	Соблюдать все предписанные меры безопасности
Степень риска повышается: – если изменяются обстоятельства, сопутствующие риску, о которых спрашивалось в заявлении о заключении договора страхования; – в квартире, в которой обычно проживают постоянно, никто не живет более 60 дней; – из квартиры изымаются согласованные в договоре защитные устройства	Страхователь обязан: – соблюдать все меры безопасности, предписанные законом, органами исполнительной власти и согласованные в договоре страхования; – в холодное время года обеспечить достаточное отопление квартиры или слить воду из всего водопроводящего оборудования
В случае виновного нарушения страхователем своей обязанности по уведомлению страховщика на преддоговорной стадии обо всех обстоятельствах, существенных для передачи риска в страховании, страховщик вправе отказаться от договора и выплаты страхового возмещения	При нарушении страхователем своих обязанностей страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Если договор не будет расторгнут, то это обстоятельство освобождает страховщика от ответственности по обязательствам, за исключением случаев незначительной неосторожности со стороны страхователя
Страхователь обязан незамедлительно уведомлять страховщика о повышении степени риска. В противном случае страховщик вправе расторгнуть договор или отказаться oт выплаты страхового возмещения

Транспортное страхование с давних пор распространяется на все опасности, которым подвержены грузы на всем протяжении транспортировки, включая все погрузочно-разгрузочные работы и складирование. Кроме того, транспортный страховщик возмещает своему клиенту затраты и взносы, которые у него возникают в случае общей аварии.

Грузоперевозки связаны со множеством опасностей. Опасность является причиной ущерба. Ущерб становится конкретизацией опасности через наступление страхового случая. Ущерб может заключаться в уничтожении, повреждении и разрушении, а также в потере и пропаже имущества. Различаются следующие виды ущерба: материальный ущерб, финансовый ущерб как следствие материального ущерба, чистый финансовый ущерб и личный ущерб.

Страхование грузов направлено на защиту имущественных интересов владельцев грузов и (или) лиц, несущих материальную ответственность за груз в период его транспортировки. В мировой практике при страховании грузов чаще всего речь идет о морских перевозках, поэтому специальная терминология частично сопряжена с морским международным правом, но получила широкое применение и в перевозках, осуществляемых наземным и воздушным транспортом.

Основными участниками процесса перевозок как страхуемого процесса признаются:

1. отправитель (грузоотправитель) – физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта отправления в пункт назначения;
2. получатель – физическое или юридическое лицо, имеющее право получить этот груз в пункте назначения;
3. перевозчик – физическое или юридическое лицо, владеющее транспортным средством или арендующее его;
4. экспедитор – лицо (обычно юридическое), обеспечивающее координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществляющее перевалочные операции в пунктах перевалки и иные услуги, связанные с договором перевозки.

В Российской Федерации страхование грузов регулируется совокупностью нормативных актов.

Объем страховой защиты в страховании грузов зависит от формы страхового покрытия. Различают следующие формы страхового покрытия:

1. Полное покрытие. Эта форма покрытия распространяется на убытки и ущербы от всех опасностей, которые могут возникнуть в процессе транспортировки, если только они однозначно не исключены из страховой защиты. Обычно применяемая оговорка гласит следующее: «Страховщик возмещает без франшизы убыток или ущерб, причиненный застрахованным грузам и возникший как следствие застрахованного риска». Здесь осуществляется основной принцип транспортного страхования – страхование от всех рисков.

2. Покрытие на случай кораблекрушения. Это форма ограниченного покрытия, которая распространяется только на конкретно указанные риски. Преимущественно страхуются риски, ведущие к полной потере или тотальному повреждению груза.

Наиболее часто на практике используется форма ограниченного покрытия.

Страховщик обеспечивает при этом возмещение потери или повреждения застрахованного груза, возникших вследствие наступления указанных событий (рисков), без применения франшизы. К страхуемым рискам, как правило, относятся: аварии транспортных средств, крушение судна, пожар, удар молнии и взрыв, обвал склада и т. п. Страхуемые события, таким образом, далеко выходят за рамки собственно крушения судна.

Дадим характеристику полного и ограниченного покрытия в страховании грузоперевозок (табл. 24).

Таблица 24

Характеристика полного и ограниченного покрытия

Полное покрытие

Ограниченное покрытие

1. Совместно застрахованные риски и убытки. Страховщик берет на себя все риски, которым подвергается груз за время действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором. Страховщик возмещает без франшизы утрату или повреждение застрахованного груза, возникшие вследствие застрахованного риска 2. Особые случаи. 2.1. Грузы, ожидающие отправки или возвращаемые обратно. Грузы, ожидающие отправки или возвращаемые обратно, страхуются на тех же условиях, что и остальной груз. Обязанность страхователя – доказать, что ущерб возник во время застрахованного процесса транспортировки, если в договоре не предусмотрено иное. 2.2. Поврежденный груз. Если груз был поврежден уже к началу действия страхования, то страховщик, если иное не предусмотрено договором, выплачивает возмещение по страховым случаям за утрату или повреждение груза в ходе действия договора только в том случае, если это первоначальное повреждение не оказало влияния на утрату или повреждение груза в период действия договора

1. Совместно застрахованные риски и убытки. Страховщик обеспечивает без франшизы возмещение ущерба от утраты или повреждения застрахованного груза, возникшего вследствие наступления следующих событий: а) авария транспортного средства, перевозящего груз. Авария транспортного средства имеет место при посадке судна на мель, ударе о дно, опрокидывании судна, погружении на дно, крушении или повреждении льдом судна, перевозящего груз; б) разрушение складских помещений; в) пожар, удар молнии, взрыв, землетрясение, подводное землетрясение, извержения вулкана и прочие природные катастрофы, столкновение или падение самолета, его частей или груза; г) выброс, смыв или вынос за борт штормом; д) пожертвование груза при общей аварии; е) разгрузка, промежуточное хранение и погрузка товара в порту вынужденной остановки (аэропорту), куда судно причалило вследствие наступления застрахованного события или аварийной посадки самолета; ж) полная потеря целого места груза при погрузке, перегрузке или разгрузке транспортного средства

Социальное страхование

Социальная страховка нужна для обеспечения финансовой безопасности граждан в случае изменения их материального положения. Социальное страхование в России представлено системой социальной защиты, которая обеспечивает финансовую выплату гражданам, в случаях:

• болезни;
• утраты трудоспособности (частичной или полной);
• безработицы;
• потери кормильца;
• по достижению определенного возраста.

То есть, именно эти факторы в основном и являются страховыми случаями.

Социальное страхование может быть: коллективное (например, организованное профсоюзами), государственное, смешанное.

Обязательное социальное страхование в России – это часть государственной системы по соцзащите населения. В установленных законом ситуациях предусмотрена выплата пособий как для работающего, так и неработающего населения. Социальное страхование бывает:

• обязательное социальное страхование (например, пособие по временной нетрудоспособности, единовременная или ежемесячная страховая выплата, оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая);
• обязательное медицинское страхование (полис ОМС);
• обязательное пенсионное страхование (выплата пенсии);
• страхование пассажиров (ОСГОПП – это обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров);
• страхование автогражданской ответственности (полис ОСАГО).

Личное страхование – защита физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. В данную категорию входит, например, страхование несовершеннолетних, дополнительной пенсии, защита от несчастных случаев.

К личному страхованию относятся:

1. Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определённого возраста;
• смерть застрахованного гражданина;
• предусмотренные договором страхования события, произошедшие в жизни застрахованного (например, бракосочетание или поступление в учебное заведение, а также любые другие события, предусмотренные договором страхования).

1. Страхование от несчастных случаев – виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, которая привела к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

1. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования.

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательских рисков – это мера защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или других непредвиденных ситуаций, не зависящих от бизнесмена. Такой вид страхования является полностью добровольным. Страхование рисков предпринимательской деятельности имеет самый длинный список случаев. Его обычно оформляют индивидуальные предприниматели или организации.

Страхование рисков предусмотрено ГК РФ Статьей 933. Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

• предметом договора не может выступить чужой риск;
• если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признаётся недействительным;
• выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора;
• даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

• в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
• в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
• в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

• признания компании банкротом;
• стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
• остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
• изменений условий ведения бизнеса.

Как и всегда, следует внимательно изучать условия и случаи наступления страхового случая. В договоре часто прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение – сознательные действия страхователя, из-за которых договор может быть расторгнут.

Похожие записи:

• Пенсионная реформа в Украине: последние новости, особенности, изменения, критика
• Обеспечение жильем молодых семей
• ​Как получить субсидии на жилье?