Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование кредитов в Россельхозбанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рефинансирование в Россельхозбанке может быть выгодным только, если разница между ставками составляет минимум 1-2 процентных пункта. Если “вилка” меньше, то особого смысла в переходе в другой банк нет – пройдя один раз через эту процедуру можно потерять возможность сделать это в будущем.
Доходы, которые учитывают при установлении размера займа
При проведении кредитного рефинансирования Россельхозбанк принимает во внимание один или несколько видов нижеперечисленных доходов клиента:
- доход на основном рабочем месте — зарплата;
- доходы, которые получены по второму рабочему месту (работа по совместительству);
- доходы, которые получены от применения частной практики или ведения бизнеса;
выплаты пенсий; - доход от ведения ЛПХ.
Также банк учитывает доходы от других источников, которые подтверждены конкретными документами:
- доходы по договорам найма или сдачи в аренду квартиры или договорам аренды нежилых гаражных и иных помещений, собственником которых является клиент банка;
- доходы от применения интеллектуальной собственности (гонорары за применение авторских прав или премии);
- премии по договорам гражданского правового характера.
Преимущества и недостатки рефинансирования в Россельхозбанке
Очень удобно рассмотреть и проанализировать все плюсы и минусы данной финансовой услуги РСХБ в виде таблицы.
| Преимущества | Недостатки |
| Выгодно, если разница в процентной ставке с другим банком составляет 1-2% | Высокие годовые процентные ставки для первичных (непостоянных) клиентов банка |
| Возможность уменьшить расходы по выплате ипотеки | Относительно долгое рассмотрение заявок – 5 рабочих дней |
| Отсутствуют комиссионные сборы за обслуживание и оформление рефинансирования | Обязательное страхование недвижимости |
| Клиент может самостоятельно выбрать схему выплат по кредиту – дифференцированную или аннуитетную | |
| Возможно проведение акций, позволяющих снижать ставку до -0,5% в год. | |
| Предусмотрено досрочное погашение ипотеки без любых ограничений |
Алгоритм действий для оформления договора
После того, как заявка на рефинансирование отправлена и одобрена, заемщик должен подписать с финансовой организацией договор. Для этого необходимо посетить отделение Россельхозбанка лично или договориться с менеджером о решении всех формальностей на дому (лучший вариант для пенсионеров). Если у клиента несколько кредитов, Россельхозбанк предложит объединить их в один со значительным повышением срока кредитования.
Далее сотрудники формируют и выдают квитанцию о полном погашении кредита, выданного первичным займодателем. После этого клиент производит выплаты по установленным в договоре правилам.
Плюсы и минусы процедуры в РСХБ
Плюсы рефинансирования:
- уменьшение расходов на оплату кредита;
- возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная /дифференцированная);
- досрочное погашение кредита без ограничений.
Минусы рефинансирования:
- расходы на переоформление;
- надбавки к кредитной ставке (плюс 1-2 процентных пункта);
- лимитированная максимальная сумма задолженности.
Подводные камни рефинансирования в Россельхозбанке связаны с тем, что наиболее лояльные условия предусмотрены для своих клиентов, бюджетников и тех, кто получает зарплату на карту банка. Для остальных клиентов условия выгодны только, если ставка по ипотеке составляет еще больше, например, 15-17 годовых.
Россельхозбанк — рефинансирование ипотеки
По программе рефинансирования ипотеки варьируются процентные годовые ставки. Они зависят от цели и суммы кредитования, категории заемщика, наличия страхования жизни и здоровья.
В среднем ориентировочные показатели процентных ставок по рефинансируемой ипотеке в Россельхозбанке будут выглядеть следующим образом:
| Квартира, стоимостью до 3 млн рублей | Квартира, стоимостью свыше 3 млн рублей | Дома и таунхаусы с земельными участками |
| 8,2% — для постоянных и зарплатных клиентов РСХБ | 8% — для постоянных и зарплатных клиентов РСХБ | от 9,5% — для постоянных и зарплатных клиентов РСХБ |
| 8,4% — для работников государственной структуры и бюджетной сферы | 8,2% — для работников государственной структуры и бюджетной сферы | От 10,5% — для работников государственной структуры и бюджетной сферы |
| 8,5% — для остальных категорий заемщиков | 8,3% — для остальных категорий заемщиков | от 10,75% — для остальных категорий заемщиков |
РСХБ предусматривает, что переоформляемая ипотека не может ранее участвовать в программе пролонгации или реструктуризации, если планируется рефинансирование. Помимо того, срок, прошедший после даты заключения ипотечного договора, должен быть как минимум полгода. Если имелись просрочки платежей по ипотеке, то срок не может быть меньше одного года.
Дополнительно, в качестве обеспечительной меры, банк может потребовать привлечение созаемщиков, если сомневается в вашей полной способности исполнить обязательство. В качестве созаемщика может выступать любое физическое лицо, достигшее возраста 21 года и обладающее полной дееспособностью. Таких лиц необходимо максимум три, один из которых обязательный – супруг.
Калькулятор шанса на кредит
Когда рефинансирование актуально
Рефинансирование – это специальная программа, благодаря которой можно объединить до 5 займов воедино и платить ежемесячный платеж только один раз в месяц. Что касается Россельхозбанка, то он рефинансирует только три кредита, зато без ограничений по их целевому назначению: автокредиты, потребительские, ипотека, кредитные карты.
Рефинансирование для заемщиков актуально, когда они сталкиваются со следующими ситуациями:
- По действующим долгам установлены высокие процентные ставки, а другой банк предлагает перекредитоваться по более выгодным условиям.
- Клиент хочет снизить сумму обязательных платежей за счет уменьшения процентов и увеличения срока кредитования.
- Банк повысил ставку в одностороннем порядке, хотя изначально условия кредитования были выгодными.
«Банки могут самостоятельно повышать ставки по процентам, если такое условие указано в кредитном договоре – в этом случае они просто уведомляют клиентов об изменениях. При отсутствии данного пункта в документе решение кредитора обжалуется в суде»
В. Магола, юрист, опыт работы – 12 лет.
Нередко граждане путают рефинансирование с реструктуризацией долга, считая, что это одинаковые программы. На самом деле все не так: в большинстве случае рефинансируются кредиты, оформленные в других финансовых учреждениях, в то время как реструктуризация производится непосредственно кредитором. Также есть и другие различия:
- Реструктуризация применяется только при условии ухудшения материального положения заемщика, в то время как на рефинансирование влияет только текущий доход на момент оформления договора.
- Можно реструктуризировать заем по суду, если инициирована процедура банкротства. Рефинансирование производится в добровольном порядке по взаимному согласию сторон.
Основные условия кредита заключаются в следующем:
| Валюта кредитования | Российские рубли |
| Минимальная сумма | 30 000 рублей |
| Максимальная сумма | 3 000 000 рублей |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Процентная ставка | От 3,9% годовых |
| Залог и поручительство | Не требуются |
| Срок рассмотрения заявки | До 3 рабочих дней |
| Способ предоставления кредита | Единовременная выплата на текущий счет клиента в банке |
Перекредитование ипотеки с господдержкой для семей с детьми
Это особый кредит на рефинансирование ранее предоставленного ипотечного займа для семей, в которых с 01.01.2019 г. по 31.12.2023 г. родился второй и / или третий ребенок.
Рефинансирование ипотечного кредита по льготной Программе позволяет изменить процентную ставку, срок кредита, размер ежемесячного платежа, а также привлечь созаемщиков и выплачивать ипотечный кредит на более выгодных условиях.
При рефинансировании ставка 6% действует 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет при рождении третьего. После окончания льготного периода процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки ЦБ РФ на дату выдачи кредита, увеличенной на 1,8 процентных пункта.
Максимальная сумма кредита на рефинансирование ипотеки для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 8 млн рублей, для других регионов России – 3 млн рублей.
Максимальный срок займа – 30 лет.
Оформление заявки на рефинансирование ипотеки в рамках Программы государственной поддержки в Россельхозбанке доступно по стандартному пакету документов при условии предоставления подтверждения того, что в семье после 1 января 2023 года родился второй или третий ребенок.
Калькулятор расчета рефинансирования ипотеки Россельхозбанка
Рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты при рефинансировании ипотеки в Россельхозбанке можно при помощи ипотечного онлайн калькулятора.
Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.
Клиент вправе выбрать способ начисления и выплаты процентов по рефинансированию. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Возможно приобретение жилого дома с участком.
Предлагаются акции Россельхозбанком по ипотечным кредитам, которые позволяют снизить процентную ставку на 0,5%. Распространяются они на «надежных» и зарплатных клиентов, а также сотрудников бюджетных организаций.
Размер процентной ставки определяется многими составляющими. Так, в первую очередь ее величину определяет срок кредитования. Например, при желании взять заем на короткий срок (до 12 месяцев) ссуда будет рассчитана с учетом процентной ставки, равной 13,5 % годовых. Если же предполагается взятие кредита в срок на 1-5 лет, то ставка рефинансирования в Россельхозбанке окажется равна 15 % годовых.
Но есть некоторый перечень событий, которые могут повлечь увеличение либо сокращение уровня процентных ставок. Они таковы:
- +6 % при несогласии заемщика/созаемщиков страховать жизнь и здоровье, либо в случае несоблюдения этими лицами данного обязательства на протяжении всего срока кредитования.
- +3 % при отсутствии документов, подтверждающих целевое применение заемных средств.
- -0,6 % для «бюджетников», зарплатных клиентов, клиентов с «белой» кредитной историей в «Россельхозбанке».
Цели перекредитования ипотеки
Рефинансирование (перекредитование) ипотеки – в общем смысле переоформление ипотеки на более удобных для дебитора условиях.
Рефинансирование ипотеки производится как в том банке, где был взят жилищный кредит, так и в стороннем.
Перекредитование в банковской организации, где ранее был взят кредит, производится обычно при вступлении в силу более выгодной ипотечной программы. Так, при активизации программы льготной ипотеки для родителей второго и следующего ребенка имеет смысл производить рефинансирование там же, где была взята ипотека.
Однако чаще всего заемщик в результате изменившихся личных обстоятельств ищет более удобную программу рефинансирования в другом банке.
Оформив рефинансирование, можно:
- Сократить срок кредитования за счет увеличения суммы ежемесячных выплат;
- Уменьшить размер выплат за счет уменьшенной процентной ставки или комиссии, сэкономив тем самым на переплате;
- Изменить валюту ипотеки (с иностранной валюты на рубли).
Россельхозбанк предъявляет достаточно жесткие требования к залоговому жилью, особенно если им является недвижимость из вторичного жилищного фонда.
Требования к новостройке у банка стандартные:
- Жилищный объект должен быть аккредитован;
- Строительная компания должна хорошо зарекомендовать себя на рынке жилья и суметь подтвердить свою надежность отчетной документацией.
Вторичная же недвижимость в качестве залога должна отвечать следующим требованиям:
- Быть построенной не ранее, чем в 1950 году;
- Не планироваться под снос;
- Не содержать в себе неузаконенных перепланировок;
- Не являться объектом какого-либо обременения (кроме ипотеки, которую и требуется рефинансировать);
- Быть обеспеченной водой, газом, светом, отоплением – всеми необходимыми для постоянного в ней проживания коммуникациями.