Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать страховую компанию по ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Базовый тариф (ТБ) по полисам ОСАГО в 2023 году установлен в диапазоне 1646-7535 рублей. Страховщики самостоятельно определяют, какую именно цену в рамках этого коридора использовать. Кроме базового тарифа, на стоимость ОСАГО влияют коэффициенты, которые умножаются на ТБ. Расшифровка и значения коэффициентов представлены в таблице.
Как снизить цену полиса
Купить страховку ОСАГО онлайн на автомобиль дешево можно, если соблюдать ПДД и не становиться виновником аварий. КБМ – один из самых важных коэффициентов, способных снизить стоимость автостраховки.
Также уменьшить цену ОСАГО можно:
- Указав период использования страховки, если машина используется лишь некоторые периоды в течение года или готовится к продаже. Например, если выбрать период использования 3 месяца, коэффициент срока составит 0,5;
- Выбрав полис с ограничениями, если в страховку будут вписаны водители с низкими КВС, КБМ. Если коэффициенты высокие, иногда выгоднее воспользоваться ОСАГО без ограничений. В этом случае водители не указываются, а значит, их данные не учитываются. Но при этом КО при отсутствии ограничений составит 2,32 (с ограничениями – 1);
- Воспользовавшись услугами страховой компании с низким базовым тарифом. На нашем сайте можно сравнить предложения разных страховщиков, сопоставив расценки при одних и тех же показателях страхователя;
- Вписав в страховку водителей с низкими КВС и КБМ. Это тоже помочь снизить цену автостраховки, если указанные коэффициенты страхователя высокие.
Что покрывает страховка ОСАГО?
Страховка ОСАГО (Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев) покрывает следующие виды убытков и расходов:
- Ущерб имуществу: Полис ОСАГО предоставляет покрытие для ущерба, причиненного имуществу третьих лиц в результате ДТП. Это включает ремонт или замену поврежденных автомобилей, мотоциклов, велосипедов, инфраструктуры дорог и других материальных объектов.
- Физические повреждения: Страховка ОСАГО покрывает расходы на медицинское обслуживание и лечение, а также компенсацию за физические повреждения, полученные пострадавшими в результате ДТП. Это включает оплату медицинских услуг, реабилитацию, компенсацию за временную нетрудоспособность и инвалидность.
- Моральный вред: В некоторых случаях, полис ОСАГО может предусматривать компенсацию за моральный вред, причиненный потерпевшим в результате ДТП, такой как физическая и эмоциональная боль, страдания, потеря качества жизни и др.
Важно отметить, что страховая сумма, которую покрывает полис ОСАГО, ограничена законодательно установленными лимитами. Максимальные лимиты страхового возмещения устанавливаются в каждом регионе России и могут различаться. Поэтому важно внимательно ознакомиться с условиями полиса ОСАГО, чтобы понять, какие именно расходы будут покрыты страховкой и какие ограничения на выплаты существуют.
При возникновении страхового случая страховая компания проводит оценку убытков и осуществляет выплаты в пределах установленных лимитов, установленных полисом ОСАГО.
Где выгоднее и дешевле оформить ОСАГО онлайн
Согласно законодательства автовладелцам предоставляется возможность покупки полиса через интернет. Электронный документ, оформленный, оплаченный онлайн имеет тут же юридическую силу, что и приобретённый обычным путём. Теоретически он по стоимости не должен отличаться от своего бумажного аналога. Но на деле может оказаться гораздо дешевле.
В силу несовершенства местных программ, принимающих оплату и обрабатывающих заявки о продаже полисов ОСАГО, нередки случаи программных сбоев при оформлении, проблемы со списанием средств, выдачи проблемных номеров страховок, т.д. Обычно все эти моменты решаемы, но выяснение причин тех или иных проблем иногда сильно затягивается.
Поэтому интернет оформление страховок это палка о двух концах:
- С одной стороны это быстро и удобно, есть возможность расплатиться безналом.
- С другой стороны нефункционирующая должным образом программа часто подводит владельцев авто, желающих купить полис именно через онлайн.
Топ-10 компаний ОСАГО по отзывам
Отзывы – очень неоднозначный параметр для учёта рейтинга, так как оставляют свои мнения в большинстве недовольные пользователи. Но вот то, как компания реагирует на них, учитывая тот факт, что ОСАГО – одна из наименее прибыльных отраслей (в сравнении с Каско и другими видами страхования), играет важную роль.
Мы промониторили 6 популярных сайтов с отзывами о страховых компаниях и выбрали лучшие из них. Кроме того, мы выявили главные акценты пользователей на их достоинствах.
Итак, где лучше сделать страховку ОСАГО по отзывам о компаниях!
| Компания | Что нравится клиентам? |
|---|---|
| Альфастрахование | Низкая доля отказов по выплатам, удобный онлайн-кабинет, отменный клиентский сервис по ответам на претензии. |
| Тинькофф Страхование | Доставка электронного полиса на дом, низкий процент отказов. |
| Согласие | Низкая доля отказов по возмещениям, удобное мобильное приложение, клиентский сервис. |
| Зетта Страхование | Общий высокий рейтинг по отзывам, низкая доля отказов, высокая скорость выплат по сроку после обращения, практически не занижают суммы возмещения. |
| Ингосстрах | Большой выбор дополнительных ненавязываемых расширений полиса ОСАГО (ДСАГО, ремонт только у официального дилера и другие, хотя и условность данных расширений), низкая доля судебных исков. |
| Ренессанс Страхование | Один из лучших общих рейтингов по отзывам, низкая доля отказов (но есть сомнения в малом числе заниженных возмещений). |
| ЭРГО | Низкий показатель отказов по выплатам. |
| ЮГОРИЯ | Высокий общий рейтинг по отзывам |
| РЕСО | Высокий общий рейтинг по отзывам, низкий показатель отказов по выплатам, удобное оформление электронного е-ОСАГО. |
| ВСК | Высокая скорость возмещения после обращения, удобный набор «допов», низкий показатель слетевших КБМ (безаварийной скидки). |
Экспертный рейтинг RAEX
Данный рейтинг составляется рейтинговым агентством RAEX (Эксперт РА), на основании комплексной оценки финансового состояния страховой компании, а также эффективности управления страховыми и инвестиционными рисками.
| Компания | Рейтинг «RAEX» |
| Ингосстрах | ruAAA |
| СОГАЗ | ruAAA |
| АльфаСтрахование | ruAA+ |
| Совкомбанк Страхование | ruAA+ |
| РЕСО-Гарантия | ruAA+ |
| ВСК | ruAA |
| Сбербанк Страхование | ruAA |
| МАКС | ruAA- |
| Ренессанс Страхование | ruAA- |
| Росгосстрах | ruAA- |
| ЭНЕРГОГАРАНТ | ruAA- |
| Абсолют Страхование | ruA+ |
| Зетта | ruA+ |
| Медэкспресс | ruA+ |
| Чулпан-Мед | ruA+ |
| Спасские ворота | ruA |
| Югория | ruA |
| ПАРИ | ruA- |
| Объединенная страховая компания | ruBBB+ |
| Согласие | ruBBB+ |
| Тинькофф Страхование | ruBBB+ |
| IBG | ruBBB- |
| Адонис | ruBB+ |
| Астро Волга | ruBB |
| Гелиос | ruBB- |
| ЕВРОИНС | ruBB- |
| Паритет-СК | ruB+ |
Наиболее высоким считается показатель «А». Его могут получить лишь надежные фирмы, которые при наступлении страхового случая моментально выплачивают возмещение. Оценку «В» получают те фирмы, у которых нет проблем с ликвидностью, но у них бывают задержки по выплатам. Рассматривать организации, которым по результатам анализа получили «C», «D» или «E», не рекомендуется.
Основные критерии рейтинга
Рейтинг ОСАГО формируется независимыми экспертными организациями после анализа ряда факторов, большинство из которых невозможно найти в свободном доступе во всемирной сети:
- наличие лицензии и вся ее история;
- продолжительность нахождения на страховом рынке;
- число акционеров;
- финансовые показатели — размеры и состояние устава, выплатного и резервного фондов и их соответствие объему сборов и компенсации;
- число офисов по всей РФ и в конкретном регионе, а также страховых агентов, которые оказывают услуги за пределами отделения компании;
- уровень обслуживания по разным критериям — вежливость, профессионализм и готовность оказать помощь;
- качество сервиса — возможность купить ОСАГО онлайн и офлайн;
- отзывы.
Краткое сравнение страховщиков из пятерки лучших
Какая компания лучше по ОСАГО? Исследованием надежности занимаются рейтинговые агентства. Самое популярное в России – «Эксперт РТ».
Для оценки деятельности страховщика берется во внимание:
- Надежность.
- Размер уставного капитала.
- Отзывы реальных людей.
- Размер страховых выплат.
Самые надежные агенты получают показатель «А». Это значит, что ими при наступлении страхового случая выплаты производятся моментально.
| Название | Дата основания | Уставный капитал (млрд. руб.) | Выплаты по ОСАГО* (млн. руб.) | Рейтинг РА | Прогноз развития |
|---|---|---|---|---|---|
| АльфаСтрахование | 1992г. | 8,7 | 16,2 | А++ | Стабильный |
| Ресо-Гарантия | 1991г. | 10,85 | 28,0 | А++ | Стабильный |
| Ингосстрах | 1947г. | 17,5 | 30,8 | А++ | Стабильный |
| ВСК | 1992г. | 3,65 | 13,6 | А++ | Стабильный |
| Росгосстрах | 1992 г. | 18,58 | 25,6 | А++ | Стабильный |
*За 4 кв. 2016 года по региону Москва.
Из таблицы видно, что все страховщики имеют высокий уровень надежности по рейтингу Эксперта РА.
А как к ним относятся потребители? Недовольные клиенты находятся всегда, в какой компании ОСАГО бы ни оформлялось. Причем недовольство не всегда обусловлено противозаконными действиями страховщиков.
Активно развивающаяся страховая компания с отличными перспективами. Пока что имеет оценку ruBBB+, что означает высокий, но не идеальный уровень кредитоспособности, а также некоторую зависимость от экономики страны. Но активно стремится получить высший балл у профессиональных аналитиков. Страховая компания радует хорошим уровнем страховых выплат – 56%. «Согласие» возмещает ущерб по всем страховым случаям. Неважно, сколько раз автомобиль попадал в ДТП за прошедший год – это не повлияет на выплаты. Просто в таком случае полис будет дороже в дальнейшем. Те, кто водит без аварий, могут рассчитывать на отличные скидки на продление полиса у компании. Отказов в выплате у компании очень мало, что радует: их доля от общего количества составила лишь 1,45%.
Что влияет на стоимость ОСАГО?
- Мощность автомобиля. Стоимость полиса ОСАГО увеличивается пропорционально количеству лошадиных сил в двигателе. Мощность учитывает коэффициент КМ. Например, для авто с двигателем до 50 л. с. он составляет 0,6, от 51 до 70 — 1,0. Самый высокий КМ установлен для машин мощностью свыше 150 л. с. — 1,6.
- Территория использования автомобиля. Коэффициент территории КТ учитывает вероятность попадания автомобиля в ДТП в конкретной местности. В густонаселенных мегаполисах аварии случаются ежедневно, а в небольших поселках риск стать виновником дорожно-транспортного происшествия значительно ниже. Для расчета стоимости обязательного страхования компании используют специальные таблицы территориальных коэффициентов. Например, для водителей из Мурманска КТ = 1,99. Самая дешевая страховка ОСАГО при прочих равных условиях будет для жителей Чукотки, Магаданской области и ряда других регионов с территориальным коэффициентом 0,64.
- Возраст и стаж водителя. Чем опытнее автовладелец, тем дешевле страховка. Коэффициент КВС учитывает возраст и стаж водителя и рассчитывается по специальной таблице. Самое высокое значение поправки к базовому тарифу — 1,93. Покупка ОСАГО для водителей старше 50 лет со стажем вождения свыше 14 лет будет рассчитана с коэффициентом 0,93.
- Аварии в прошлом. Аккуратность каждого водителя, допущенного к управлению, имеет большое значение для расчета стоимости ОСАГО. Коэффициент бонус-малус (КБМ) может увеличить цену вдвое или существенно ее снизить. Минимальное значение поправки — 0,5, максимальное — 2,45. Коэффициент КБМ водителя ежегодно устанавливается в автоматизированной информационной системе РСА.
- Число водителей, допущенных к управлению. Коэффициент КО равен 1, если в договоре перечислены конкретные имена и фамилии. Если вы решили застраховать автомобиль без ограничений по числу водителей, то в расчете будут использовать поправку 1,94. Для юридических лиц КО составляет 1,97.
Где дешевле купить ОСАГО?
Дешевое ОСАГО — миф или реальность? Реальность, но нужно понимать, за что вы платите. На цену страховки влияют следующие факторы:
- стаж, возраст родителя;
- география перемещений;
- участие в авариях;
- мощность мотора;
- сроки оформления полиса;
- страховая статистика.
Самая дешёвая страховка на автомобиль будет выгодной только при условии гарантии выплаты. По этой причине оформлять полис нужно в проверенных СК. Купить полис ОСАГО дешево онлайн можно в следующих компаниях (в скобках указана базовая ставка в рублях):
- Росгосстрах» (4118 р.);
- «СОГАЗ» (4118 р.);
- «РЕСО» (3604 р.);
- «Альфа» (3432 р.);
- «МАКС» (3432 р.);
- «Ингосстрах» (3432 р.).
Как выбрать страховую компанию ОСАГО
Страховые общества в России отличаются многочисленностью и повсеместной распространенностью. Чтобы выбрать стоящую компанию, которая при наступлении страхового случая действительно «придет на помощь», нужно как следует постараться.
Итак, в первую очередь необходимо обращать внимание на 2 момента: надежность и стабильность. Благо, информация об этих показателях развития страховщиков есть в свободном доступе. Немаловажен также размер уставного капитала. Причем, нужно обращать внимание не только на его величину, но и ее соотношение с ежегодной прибылью, суммами выплат по договорам. И еще пара моментов:
- Если организация небольшая – обязательно проверьте наличие лицензии на осуществление операций, связанных с автострахованием.
- Обращайте внимание на регистрацию – лучше отдать предпочтение той компании, которая возникла и «прописана» в России, а не за ее пределами.
- Обращайте внимание на «возраст» – при выборе подходящего страховщика склоняйтесь в пользу того, чей возраст превышает хотя бы 10 лет.
Рейтинг страховых компаний по ОСАГО
Рейтинг экспертов и самих страхователей позволяет понять, какая страховая компания лучше для ОСАГО. Если обратить внимание на перечень фирм, составленный на основе профессиональных данных, получится такой рейтинг.
| Компания | Оценка |
| «СОГАЗ» | А++ |
| «Ингосстрах» | А++ |
| «ВТБ Страхование» | А++ |
| «САО ЭРГО» | А+ |
| «РЕСО-Гарантия» | А+ |
| «Либерти Страхование» | А+ |
| «Альянс» | А |
| «АИГ» | А |
| «РСХБ-Страхование» | А |
| «ВСК» | А |
Составить список организаций можно и на основе народного рейтинга. Для удобства он представлен в виде таблицы.
Наш рейтинг страховых компаний ОСАГО
Было бы правильно и более осмысленно выбрать себе подходящего партнера после изучения всех предложений. Тем не менее, даже среди компаний, не вошедших в ТОП-20, есть компании, которые имеют хорошие финансовые показатели, сбалансированный страховой портфель, но меньшие сборы. Поэтому в данной выборке они не представлены.
Таблица 1. ТОП-20 компаний по объему подписанных страховых премий ОСАГО за 1 квартал 2020 года.
| № | Компания | GWP
(тыс. рублей) |
Страховые выплаты (тыс. рублей) | Отношение выплат к GWP |
| 1 | СПАО “РЕСО-Гарантия” | 7,064,061 | 4,329,568 | 61% |
| 2 | АО “АльфаСтрахование” | 6,078,070 | 5,782,921 | 95% |
| 3 | ПАО СК “Росгосстрах” | 5,487,738 | 3,818,435 | 70% |
| 4 | СПАО “Ингосстрах” | 5,283,563 | 4,351,884 | 82% |
| 5 | САО “ВСК” | 5,021,378 | 3,774,507 | 75% |
| 6 | АО “СОГАЗ” | 2,110,457 | 2,477,797 | 117% |
| 7 | ПАО “АСКО-СТРАХОВАНИЕ” | 1,827,825 | 1,251,426 | 68% |
| 8 | АО “ГСК “Югория” | 1,714,932 | 994,153 | 58% |
| 9 | ООО “СК “Согласие” | 1,712,345 | 1,145,022 | 67% |
| 10 | АО “Группа Ренессанс Страхование” | 1,424,967 | 1,249,386 | 88% |
| 11 | ООО “НСГ-“Росэнерго” | 1,331,249 | 1,393,600 | 105% |
| 12 | АО “МАКС” | 898,926 | 1,073,811 | 119% |
| 13 | АО “Юнити страхование” (ранее САО “ЭРГО”) | 869,729 | 283,875 | 33% |
| 14 | ПАО “САК “ЭНЕРГОГАРАНТ” | 814,161 | 735,262 | 90% |
| 15 | АО “СК “Астро-Волга” | 673,748 | 492,412 | 73% |
| 16 | АО “СК ГАЙДЕ” | 504,257 | 434,375 | 86% |
| 17 | ООО “Зетта Страхование” | 481,362 | 369,911 | 77% |
| 18 | ООО Страховая Компания “Гелиос” | 433,290 | 327,025 | 75% |
| 19 | АО “Тинькофф Страхование” | 350,488 | 479,061 | 137% |
| 20 | АО СК “Армеец” | 332,105 | 223,622 | 67% |
Рейтинги страховых компаний по ОСАГО
Существуют различные рейтинги, в основе которых лежат самые разнообразные критерии оценивания:
- финансовое состояние страховой компании;
- различная статистика (количество договоров, суммы выплат и пр.);
- процент погашений;
- доля отказов;
- выплаты по страховке;
- популярность у населения;
- есть ли электронная версия ОСАГО;
- допустимость застраховаться в режиме онлайн;
- цена ОСАГО.
Все рейтинги можно свести в три большие группы, в зависимости от того, что лежит в основании градации:
- надежность, сюда относят шкалы на основе статистических данных ЦБ и бухотчетности;
- оценка экспертов от специальных агентств;
- репутация у населения (так называемые «народные рейтинги»).
Рассмотрим их подробнее.
Лучшие страховые компании по Москве
Эксперты на основании статистики Центробанка оценили деятельность различных фирм и создали список.
Лидирующие позиции удерживает СО «ЖАСО». У нее минимальный процент отказов (всего 0,5%). Размер компенсаций у нее тоже не велик и в среднем составляет практически 45 тыс.руб. А это меньше среднего уровня возмещения на 3 тыс.руб. По оценке RAEX и РА «Эксперт» компании присвоен исключительно высокий уровень А++. Общегодовые взносы по ОСАГО соствляют 2,5 млн. руб.
Не хуже показатели и у компании «Югория». Они отказали в возмещении ущерба 0,7% клиентов. Сумма взносов у них 3,1 млн. руб. Основным акционером общества является Ханты-Мансийский АО. Но это не значит, что она работает лишь в его пределах. У компании более 60 представительств в Федерации. Средняя сумма выплат – 44 тыс. руб. Но по данным РА «Эксперт» компании присвоена оценка «А», ее рейтинг находится под наблюдением. Аналитики говорят, что это развивающаяся компания.
СК «МАКС» на рынке еще с 1992 года. Но страхованием ОСАГО она занимается с 2003г. Ведь на этот вид деятельности нужна специальная лицензия. Это прописано в ст. 1 закона 40-ФЗ от 25.04.2002. Отказывает СК «МАКС» 0,8% обратившихся клиентов. Сумма среднего страхового возмещения у этой компании невелика – 35,4 тыс. руб. По анализу РА «Эксперт» это надежная компания со стабильным прогнозом развития. По программе ОСАГО сумма взносов в СК «МАКС» составляет 3,7 млрд. руб.
В какой лучше сделать страховой полис ОСАГО
Правильный выбор фирмы для приобретения обязательной автостраховки зависит не только от ее надежности и скорости получения возмещения. Здесь важны также цена полиса и доступность офиса организации, возможность быстро оформить электронное ОСАГО, отсутствие необходимости платить за дополнительные услуги. То есть в какой страховой лучше сделать ОСАГО, определяется также уровнем доходов автовладельца, стоимостью его машины, водительским мастерством, стажем, местом жительства.
Минимальные базовые ставки, формирующие цену полиса, установлены в фирмах:
- «Альфа Страхование»,
- «Макс»,
- «Ингосстрах».
Но они часто навязывают дополнительные услуги, от которых, впрочем, клиент имеет право отказаться.