Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховой полис ОСАГО: что это такое и от чего защищает?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если автовладелец решил пойти по первому пути и сделать страховку без ограничений в режиме онлайн, то для оформления понадобится личный паспорт, документы на машину, и сведения о прохождении техосмотра.
Как превратить ограниченную страховку в неограниченную
Следует помнить, что самостоятельно вносить изменения в полис, в том числе добавлять или удалять допущенных к управлению автомобиля водителей, нельзя.
Для того, чтобы вписать водителя в полис ОСАГО следует обратиться в страховую компанию с водительским удостоверением нового водителя. Если коэффициент для нового водителя такой же, то доплата не потребуется, в ином случае сотрудники СК проведут расчет и страхователю придется доплатить разницу (пункт №7 Примечания ко второй части Указания Банка России №3384-У от 19.09.2014).
Таким же образом можно переделать ограниченную страховку в неограниченную. Для этого следует обратиться в страховую компанию и доплатить разницу. К неограниченной страховке применяется максимальный коэффициент 1,8.
Открытый полис — за и против
Физические лица могут воспользоваться правом выбора при заключении сделки обязательного страхования (организации такой возможности не имеют). Водителю стоит тщательно взвесить свое решение относительно круга лиц, которым он доверяет. При выборе важно объективно учитывать плюсы и минусы открытой страховки.
К преимуществам свободного договора относятся:
- Небольшой пакет необходимых для заключения сделки документов;
- снижение возможности переплат, если водители автомобиля моложе 22 лет и имеют небольшой стаж;
- возможность передачи управления любому водителю без рисков;
- отсутствие необходимости дополнять перечень данными о водителях.
Среди весомых недостатков полиса можно выделить:
- Отсутствие возможности получения скидки благодаря большому стажу вождения;
- увеличенная цена полиса ОСАГО;
- отсутствие учета индивидуального коэффициента безаварийной езды и невозможность его применения при последующем получении полиса обязательного страхования.
Внешних отличий страховые полисы, оформленные для открытой либо закрытой автостраховки не имеют. Разница будет заключаться лишь в заполнении и затрагивать п.3, где отметка проставляется напротив строки, ограничивающей число автоводителей, которые допущены к управлением данным ТС. В таблице, которая находится ниже, будут указаны данные тех лиц, имеющих законное право управлять ТС.
ПОДРОБНЕЕ: Какой штраф придусмотрен без техосмотра и страховки
Существует стандартная процедура, по которой оформляется любая автостраховка (в т.ч. ограниченный полис ОСАГО). Единственное отличие – в бланк заявления следует внести данные водителей, которые допущены к управлению ТС, а также предоставить их автоудостоверения, чтобы вписать данные документов в сам страховой полис.
Так как страховка без ограничений стоит в разы дороже, то получается, что не всем категориям водителей выгодно ее оформлять. К тому же, при неограниченной страховке действует своя система скидок. Об этом будет сказано чуть позже.
Все-таки существуют водители, для которых такой полис — отличное решение. Во-первых, это лица моложе 22 лет, а также лица, имеющие общий стаж вождения менее 3 лет, либо лица, принадлежащие к обеим категориям. Страховой полис ОСАГО все равно будет считаться по повышенному коэффициенту, поэтому в цене разницы не будет, зато при необходимости можно будет передать управление, например, отцу или другу.
Во-вторых, юридические лица, а особенно предприятия, предоставляющие услуги такси. Водителей, работающих у них, много, и одним автомобилем в разное время (в зависимости от графика) может управлять неограниченное количество лиц. Более того, страховка без ограничений является обязательной для юридических лиц.
Напоследок упомянем категорию граждан, имеющих собственного водителя. Несмотря на то что они являются физическими лицами, для них неограниченная страховка также лучший вариант, потому что водители могут меняться, а обращаться каждый раз в страховую компанию, чтобы вписать в страховку нового водителя, — это не всегда удобно.
Для того, чтобы оформить неограниченную страховку, необходимо посетить страховую компанию и предоставить следующие документы:
- ПТС.
- Водительское удостоверение владельца автомобиля.
- Диагностическую карту (если это установлено законодателем) и т.д.
Предоставлять водительские удостоверения лиц, которые планируются быть допущенными к управлению автомобилем не нужны, так как сведения о них в полис включаться не будут и на размер скидки это не подействует.
Что делать если произошел страховой случай
Случай признают страховым, если у виновника аварии в момент происшествия есть действующий полис ОСАГО, ДТП произошло во время движения авто, транспортное средство получило ущерб и этот факт зафиксирован согласно порядку, установленному законом. Несоблюдение хотя бы одного из перечисленных пунктов ведет к отказу от выплаты страховки.
Что делать сразу после аварии
ДТП случилось – действуйте следующим образом:
- Остановитесь, включите аварийный сигнал;
- Выставьте знаки аварийной остановки;
- Осмотритесь. Если есть человеческие жертвы, вызовите «Скорую помощь» или МСЧ – номера телефонов 101 или 112ю
Далее участники ДТП решают, как оформлять документы – стандартным способом в присутствии инспектора ГИБДД или по Европротоколу. Вызывать Госавтоинспекцию не требуется, если:
- Никто не пострадал;
- Сумма ущерба менее 100 000 рублей;
- Виновник аварии очевиден и определен. Решение согласовано между всеми участниками.
Если сумма ущерба выше 100 000 рублей, вызовите инспектора ГИБДД для оформления ДТП. учтите, что удрать транспортное средство с дороги необходимо только после фото или видеофиксации всех факторов, хоть как-то связанных с происшествием.
Далее ситуация развивается по двум сценариям:
- Если все участники согласны решением ГИБДД в отношении установления виновника, сотрудник оформляет документы и передает их участникам для предоставления в страховую компанию;
- Если назначенный виновник не согласен с выводами, то виновность определяет специальная группа. Если участники не согласны и с этим постановлением, то вопрос решается в суде.
Ограниченная страховка на автомобиль и ее условия
В полисе ОСАГО с ограничением должны быть указаны все водители, допущенные к управлению машиной. Для этого при написании заявления страхователь должен указать их личные данные, номера водительских удостоверений и прочее. Эта информация необходима страховой компании для верного расчета стоимости полиса ОСАГО. Цена такой страховки, в отличие от закрытой, будет зависеть от КБМ, возраста и стажа водителя и прочих коэффициентов. В таблице 2 указана разница страховки с ограничением и без ограничения.
| Критерий сравнения | Открытая страховка | Закрытая страховка |
| Право управления авто | Может управлять любой водитель | Может управлять только тот, кто вписан в полис ОСАГО |
| Влияние на стоимость полиса | Используется КО = 1.8 | Используется КО = 1 |
| Применение КБМ | Используется КБМ собственника авто | Используется максимальное значение КБМ одного из допущенных водителей |
| Сложность оформления | Требуются только документы собственника и документы на авто | Требуются документы каждого допущенного водителя |
| Запись в полисе | В п. 3 стоит прочерк | В п. 3 указываются данные всех водителей |
В п. 3 страхового полиса должны быть указаны все люди, допущенные к управлению автомобилем. Для внесения сведений (ФИО, номер, серия водительского удостоверения, класс) отведено 4 строки. Стоимость страховки будет рассчитываться по самым худшим показателям. Если у собственника автомобиля 10 класс вождения, то он имеет право получить скидку на полис до 65%. Но если к управлению его авто будет допущен водитель со 2 классом, то цена будет рассчитана на основании его КБМ и за страховку придется доплачивать 40%. Такой же принцип расчета действует в отношении других коэффициентов.
Что не покрывает полис ОСАГО
- причинение вреда при использовании другого автомобиля, который не указан в договоре обязательного страхования;
- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
- загрязнения окружающей среды;
- причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
- обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
- причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
Какие документы необходимы для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего
-
документы, выданные медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
-
заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
- справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия такой справки);
- справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.
- справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью, также иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего — в случае предъявления требования о возмещении утраченного потерпевшим заработка (дохода);
- выписка из истории болезни, выданная медицинской организацией, документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации, документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг — в случае предъявления требования о возмещении дополнительно понесенных расходов.
Плюсы и минусы открытой автогражданки
Открытая автогражданка имеет свои недостатки. Несмотря на то, что такой документ в некотором смысле даёт свободу действий, не все его условия можно считать выгодными. Преимущества:
- Нет необходимости дополнять страховой договор заранее, добавляя в него очередного водителя;
- Есть возможность посадить за руль любое лицо, имеющее водительское удостоверение соответствующей категории;
- При оформлении не нужно предоставлять страховщику права всех допущенных к управлению лиц;
- Если одним ТС пользуется широкий круг людей, будь то родственники или сотрудники предприятия, есть возможность оформить мультидрайв в кратчайшие сроки;
- Открытую страховку выгодно оформлять в молодом возрасте и при небольшом стаже.
Смоделируем ситуацию: страхователь посещает мероприятие на другом конце города и употребляет спиртные напитки. Оставлять авто так далеко от дома ему по каким-либо соображениям неудобно. Если у автомобилиста имеется ОСАГО без ограничения числа водителей, он может позвонить любому родственнику, товарищу, знакомому, сотруднику и т.д. и попросить его сесть за руль. Пользуясь обычным полисом, собственнику придётся заблаговременно посетить страховую и вписать в документ ещё одного водителя, который может управлять его автомобилем, что сложно предусмотреть в сложившейся ситуации.
Теперь поговорим о недостатках открытой автогражданки. Возможно, кто-то сочтёт их несущественными на фоне перечисленных преимуществ. Итак, минусы страховки ОСАГО без ограничений:
- Не учитывается коэффициент бонус-малус (КБМ) водителя. В расчёт берётся только показатель безаварийности страхователя и автомобиля, а не всех допущенных к управлению лиц.
- При расчёте стоимости открытой страховки учитывается повышенный коэффициент КО. При условии оформления обычного полиса КО=1. Когда речь идёт о страховании без ограничений, данный показатель увеличивается до 1,8. Таким образом его стоимость возрастает на целых 80%.
Применение коэффициента КО регламентировано Указанием ЦБ РФ № 3384-У. В этом документе указаны значения данного показателя для обычного полиса и для открытой автогражданки. В последнем случае базовая стоимость страховки умножается на повышающий коэффициент 1,8.
Порядок заключения открытого ОСАГО
Процедура оформления открытой автогражданки проходит согласно стандартному порядку, который регламентируется ФЗ №40 от 25.04.2002 «Об ОСАГО». Заполняется документ по аналогии с обычным ОСАГО, с некоторыми отличиями. Основные нюансы составления страхового договора без ограничений таковы:
- в пункте 3 необходимо поставить галочку в верхней ячейке, чтобы она стояла напротив неограниченного количества лиц, допущенных к управлению ТС;
- ниже, в этом же пункте идёт таблица, в которую обычно заносятся данные водителей, которым разрешено садится за руль, а именно: ФИО и номер водительского удостоверения. В открытой автогражданке все эти графы перечёркиваются линиями или зигзагами, заполняются крестиками и т.д. Смысл в том, чтобы нельзя было вписать кого-нибудь в пустые строки;
- количество водителей, которые могут управлять автомобилем, не ограничено. Поэтому для заключения такого вида ОСАГО не требуется предъявлять водительские права всех, кто будет садиться за руль.
Бывают случаи, когда собственник автомобиля сам не имеет водительского удостоверения и не собирается управлять принадлежащим ему ТС. Примечательно и то, что при оформлении страхового договора не нужны права – только документы на машину и паспорт. Таким образом, страхование без ограничений освобождает владельца от предъявления своего удостоверения и водительских прав всех допущенных к вождению лиц.
Ограниченная страховка на автомобиль и ее условия
В полисе ОСАГО с ограничением должны быть указаны все водители, допущенные к управлению машиной. Для этого при написании заявления страхователь должен указать их личные данные, номера водительских удостоверений и прочее. Эта информация необходима страховой компании для верного расчета стоимости полиса ОСАГО. Цена такой страховки, в отличие от закрытой, будет зависеть от КБМ, возраста и стажа водителя и прочих коэффициентов. В таблице 2 указана разница страховки с ограничением и без ограничения.
Таблица 2 — Сравнительные характеристики страхового полиса с ограничениями и без ограничений
| Критерий сравнения | Открытая страховка | Закрытая страховка |
|---|---|---|
| Право управления авто | Может управлять любой водитель | Может управлять только тот, кто вписан в полис ОСАГО |
| Влияние на стоимость полиса | Используется КО = 1.8 | Используется КО = 1 |
| Применение КБМ | Используется КБМ собственника авто | Используется максимальное значение КБМ одного из допущенных водителей |
| Сложность оформления | Требуются только документы собственника и документы на авто | Требуются документы каждого допущенного водителя |
| Запись в полисе | В п. 3 стоит прочерк | В п. 3 указываются данные всех водителей |
Как безлимитный ОСАГО влияет на другие коэффициенты?
В расчетах уже указывались влияния полиса без ограничения по водителям на другие составляющие расчета. Однако стоит подчеркнуть этот момент отдельно:
| Коэффициент | Зависимость от ОСАГО без ограничений |
|---|---|
| ТБ | Напрямую не влияет, но у страховой есть право устанавливать величину ТБ в зависимости от различных условий, в т.ч. может влиять и ограничения по водителям |
| КТ | Не влияет |
| КБМ | Делает равным 1, и не влияет на величину скидки по КБМ для водителей, не являющихся собственниками |
| КВС | Делает равным 1 |
| КО | Принимает значения:
|
| КМ | Не влияет |
| КС | Не влияет |
Стоимость неограниченной страховки
Многие автолюбители заслуженно интересуются вопросом: сколько стоит неограниченная страховка на автомобиль? Начать нужно с того, какие факторы оказывают влияние на её стоимость. В первую очередь, это стаж водителя и его возраст. Во вторую очередь, насколько безаварийным было его вождение. То есть чем водитель будет опытнее и осторожнее, тем меньше ему придётся заплатить страховой платеж. В случае, когда водителей будет допущено несколько, и у каждого свои индивидуальные параметры, то будет применяться максимальный по значению критерий.
Поэтому оформить страховой полис с ограничением очень просто. Если стоимость страховки без ограничений кажется довольно высокой, то будет применяться стандартный порядок. В процессе заполнения заявления владелец указывает, какие именно люди будут допущены к управлению, а реквизиты водительского удостоверения прописываются в бланке полиса.
При оформлении любого вида страхования можно найти как недостатки, так и преимущества.
| Управлять автомобилем разрешено любому водителю | Это главное преимущество, так как при возникновении необходимости управление авто можно доверить любому водителю с действующими правами. Это очень удобно, если машиной пользуется одновременно несколько членов семьи или родственники. |
| Нет необходимости вписывать ФИО каждого нового водителя | Такой вариант удобен не только обычным гражданам, но и юридическим лицам. При оформлении трудового договора на нового водителя не придется каждый раз обращаться в СК для внесения дополнений. |
| Перечень документов при оформлении договора страхования намного меньше | Не придется прикладывать документы на других водителей, достаточно предъявить стандартный перечень бланков. |
| Является выгодным вариантом, если стаж и возраст водителя незначительный | При оформлении стандартной страховки учитывается возраст водителя и его стаж вождения, чем меньше эти показатели, тем выше коэффициенты при расчете ОСАГО. В данном случае этот критерий не будет учитываться. |
Как и где можно оформить
Все основные моменты регламентированы в Законе № 40-ФЗ, процедура в целом не отличается от оформления обычной автогражданки, но есть нюансы при заполнении бланка.
На полисе должны стоять отметки:
- в п.3 в верхней ячейке ставится «галочка», что говорит о том, что за рулем машины будет ездить неограниченное число водителей;
- в этом же пункте ниже есть таблица, в ней обычно отражается информация о лицах, допущенных к управлению авто. В этом случае строки таблицы перечеркиваются особыми знаками, что не позволит внести какие-либо исправления в документ;
- так как количество водителей не ограничено, то и сведения о таких лицах в полис не вносится.