Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит под материнский капитал». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотечные займы под материнскую субсидию разрешается оформлять в кредитно-банковских структурах, потребительских кооперативах и иных компаниях, которые предоставляют услуги подобного рода. Следует знать, что средствами материнского капитала запрещается погашать займы, выданные в МФО. Также запрещено получать займы в микрофинансовых организациях под семейный капитал.
Куда позволено направить сумму
Семейный капитал разрешается использовать на:
- улучшение жилищных условий;
- пенсионную накопительную часть;
- образовательные услуги для детей;
- социальную поддержку в адаптации детей-инвалидов.
Если семья планирует направить средства материнской субсидии на улучшение жилья, она имеет право:
- приобрести за счет капитала недвижимость (дом, квартиру);
- участвовать в долевой застройке (либо реконструкции) жилого объекта с помощью строительных фирм;
- построить (или провести реконструкцию) жилья своими силами;
- компенсировать финансовые траты за возведенную недвижимость;
- уплатить начальный взнос по кредитованию в финансовой организации (или по ссуде на строительство жилья);
- погасить текущую задолженность и проценты по займам (кредитам), взятым ранее на постройку/покупку недвижимости;
- выплатить стоимость долевого строительства;
- внести первый (паевой) взнос по займу, если владелица материнского капитала (или ее супруг) входит в списки участников жилищно-накопительного либо строительного жилкооператива.
Последний раз обналичивать сумму из материнского капитала разрешалось в 2016 г. Она составляла 25 000 руб. Другие варианты обналичивания материнской субсидии считаются незаконными.
Стало сложно следить за комментариями и оперативно отвечать на вопросы, поскольку только под этой статьей их уже почти 100 шт. и в них нет никакого порядка. Уверен, что Вам это тоже доставляет некоторые неудобства.
Было много мыслей о том, как реализовать живые обсуждения, например, группы в соцсетях или мессенджерах, но побоялся, что со временем диалог примет вид такой же длинной «портянки» с вопросами и ответами, как и комментарии к статьям. Поэтому остановил свой выбор на форуме, именно его функционал позволит разложить все по полочкам.
Я уже разобрал по темам и вручную перенес все комментарии, оставленные под этой статьей. Конечно, еще есть некоторые технические проблемы, которые требуют доработки, но основной функционал протестирован и работает.
Для того, чтобы создать новую тему или задать вопрос в уже имеющуюся, необходимо пройти быструю регистрацию, а именно ввести имя, адрес электронной почты и придумать пароль. Электронная почта необходима, чтобы Вы получили уведомление о моем ответе. Также можно подписаться и на другие интересные Вам темы.
Кредит под материнский капитал: насколько это законно
Отметим сразу же: выдача наличных под залог средств мат. капитала – незаконна. Но существуют программы кредитования, которые в разной степени позволяют его использовать.
Кроме этого, уточним, что владелец сертификата не может распоряжаться финансами лично. Проведением и отслеживанием всех транзакций занимается ПФР. Он же разрешает использовать средства либо отказывает в этом.
Пока сотрудники ПФР не одобрят кредитную сделку, она не соответствует закону. Распорядиться средствами, не уведомляя фонд, вы не сможете, так как деньги находятся на счетах и выводит их оттуда только ПФР.
Решение о том, будут ли переведены средства, принимается не мгновенно, а в течение 1-2 месяцев. В связи с этим многие банковские учреждения не очень любят работать со средствами мат. капитала.
Теперь рассмотрим преимущества использования этих средств:
- Часто такое кредитование является единственным способом улучшить жилищные условия;
- Наличие средств мат. капитала позволяет ускорить расчеты по долговым обязательствам;
- При обращении в банковскую организацию можно рассчитывать на получение пониженных процентных ставок, а также на другие льготные предложения.
Дают ли банки кредит под материнский капитал
Не все банковские организации готовы работать со средствами материнского капитала. Мы предлагаем рассмотреть те, что имеют высокий рейтинг надежности и по-прежнему осуществляют выдачу кредитов под МК.
Прежде всего, приведем их список:
- Россельхозбанк;
- Сбербанк;
- ВТБ-24;
- Альфа-банк;
- Совкомбанк;
- Дельтакредит;
- Открытие;
- Юникредит.
Условия кредитования представим в виде таблицы.
| Наименование банковской организации |
Финансовый продукт |
Ставка в % |
| Россельхозбанк | Ипотечный заем под средства мат. капитала | От 10,25% |
| Сбербанк | Ипотека + мат. капитал | От 13,5% |
| ВТБ-24 | Ипотека + мат. капитал | От 12,0% |
| Альфа-банк | Программа улучшения жилищных условий | От 13,0% |
| Совкомбанк | Ипотека + мат. капитал | От 13,9% |
| Дельтакредит | Спецпрограмма «Материнский капитал» | От 12,0% |
| Открытие | Квартира + мат. капитал | От 13,0% |
| Юникредит | Ипотека + мат. капитал | От 12,5% |
Что выгоднее – обеспеченный материнским капиталом кредит или ипотека
| Кредит | Ипотека |
|---|---|
| срок кредитного договора чаще всего не превышает 5 лет | ипотека берётся на 15-20 лет |
| нарушение пунктов кредитного договора влечёт санкции банка (до аннулирования договора и взыскания досрочного погашения кредита) | если требуется сумма больше 500 тысяч рублей, то ипотека целесообразней кредита |
| максимальная переплата составит 50% | в связи с долгосрочным погашением долга, ипотечный кредит менее выгоден: переплата может составить 100% и даже больше |
| залогом является недвижимость, поэтому до полной выплаты имеются ограничения на пользование недвижимым имуществом |
Документы для получения займа под материнский капитал
В перечень основной документации следует включить:
- ваше заявление;
- анкету;
- сертификат на МСК;
- справку из ПФР о том, сколько составляет остаток средств (справка действительна 30 дней);
- ваш паспорт + паспорт созаемщика (если он привлекается);
- свидетельство, подтверждающее регистрацию брака либо его расторжение;
- свидетельство о рождении каждого ребенка;
- договор купли-продажи недвижимости;
- выписку из ЕГРН (на помещение, которое приобретаете);
- справку о гражданах, которые зарегистрированы на приобретаемой жилплощади (либо отсутствии таковых).
Когда будете обращаться в ПФР, предоставьте:
- ксерокопию договора займа;
- ваш СНИЛС;
- если жилье оформляется в залог — ксерокопию договора об ипотеке;
- обязательство, заверенное у нотариуса, о выделении доли второму супругу и каждому ребенку.
Основное требование, которое нужно выполнить для получения кредита — предоставить сертификат, дающий право использовать деньги. И банк, и ПФР выдвинут ряд требований к вам, как к заемщику. Особенно это актуально, если материнский капитал вы планируете использовать как первый взнос по ипотечной программе.
В стандартный перечень условий выдачи входят:
- недвижимость, которую вы приобретаете, выступает в качестве залога;
- обязательно страхование залогового имущества;
- положительное решение банка имеет силу в течение 90 дней (в некоторых организациях — 60);
- объект недвижимости соответствует санитарным нормам и правилам;
- дом или квартира не должны быть в ветхом либо аварийном состоянии;
- объект нужно будет оформить в собственность каждого члена семьи;
- кроме матери оформить кредит может отец ребенка или официальный усыновитель;
- средства выдаются единственный раз.
Специалисты ПФР выдвигают свои требования к той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Она должна находиться на территории нашей страны и иметь определенный метраж.
Так как процесс оформления кредита тщательно контролируется не только сотрудниками банковской организации, но и ПФР, стоит уделить ему максимальное внимание.
Шаг № 1. Выбираем банковскую организацию и кредитный продукт.
Хотя многие банковские учреждения отказались от предоставления подобных кредитов, выбор у вас есть. Проанализируйте предложения на рынке и выбирайте максимально выгодное для себя.
Шаг № 2. Обращаемся в ПФР.
Идеальный вариант — обратиться в учреждение заранее. Без одобрения фонда ни взять, ни погасить кредит вы не сможете. В ПФР предоставьте:
- свидетельства о рождении детей;
- паспорт;
- сертификат;
- ксерокопию кредитного договора (если хотите погасить уже имеющийся заем);
- реквизиты счета для перевода средств.
Шаг № 3. Оформляем договор.
Не забывайте внимательно изучить все условия, прочитайте каждый пункт, который написан мелким шрифтом. Бывает, что сумма переплаты меняется в большую сторону, чем было до оформления документа.
Организации, выделяющие займы
Согласно 256 ФЗ, заем под материнский капитал могут предоставить банки, кредитные потребительские кооперативы (КПК) и прочие учреждения, имеющие право выделять ипотечные кредиты. Для каждой организации характерны свои условия кредитования (проценты, срок выплаты) и критерии к заемщикам (возраст, наличие постоянного дохода). Ознакомиться с преимуществами и недостатками финансовых учреждений поможет таблица:
| Тип организации | Особенности |
|---|---|
| Банк | 1. Плюсы: • Многие банки оперативно выделяют целевой кредит под материнский капитал и имеют различные социальные программы, упрощающие погашение долга. • Оформляется договор только в отношении недвижимости, соответствующей техническим и санитарным нормам. Означает момент, что банки для обеспечения безопасности клиентов заранее проверяют жилые помещения, на покупку или реставрацию которых выделяются кредиты. Дать «взаймы» на квартиру или дом в плохом состоянии попросту не удастся. • Крупные финансовые учреждения заводят резервные фонды. В случае банкротства или ухудшения финансового состояния средства все равно поступят на счет клиента. 2. Минусы: • Покупается недвижимость через банк под крупные проценты (до 20%). Обоснована итоговая сумма необходимостью оплачивать работу нескольких отделов, занимающихся проверкой квартиры или дома и подготовкой документов для Росреестра и ПФ. • Отсутствие отделений банков в небольших населенных пунктах. Даже ВТБ и Сбербанк проблематично найти в поселках и деревнях. Людям приходится ехать в областной центр, чтобы взять деньги под материнский капитал. |
| Кредитный кооператив | 1. Плюсы: • Мизерный процент. Занимается проверкой состояния жилого помещения и оформлением документов 1 человек, следовательно, работодатель не тратит много средств на зарплату. Процентная ставка варьируется от 8 до 12%. • Открываются отделения преимущественно в небольших населенных пунктах, где отсутствуют офисы крупных банков. Владельцам сертификатов будет проще обратиться в местный кредитный кооператив, чем ехать в другой город и тратится на дорогу. • Кредитная история просматривается поверхностно, что позволяет срочно получить средства на приобретение недвижимости. В банке гражданам, имеющим задолженность или просрочки по платежам, в выделении займа будет отказано. • Каждый КПК имеет резервный фонд, содержащий 1/3 от общей суммы сбережений. 2. Минусы: • Бюджет кооператива зависит от количества вкладчиков и размера их вложений. Если несколько основных членов КПК заберут средства, то при отсутствии достаточной суммы в резервном фонде сделка может быть заморожена. • Предоставить точное подтверждение правомерности осуществляемой сделки кредитные кооперативы не могут. Всегда остается вероятность, что владелец сертификата невольно примет участие в мошеннической схеме. В лучшем случае средства прогорят, а в худшем – родителя ожидает уголовная ответственность. |
Как взять кредит под материнский капитал?
Если вы планируете использовать материнский капитал в первоначальный взнос по ипотеке – заранее получите справку об остатке субсидии в Пенсионном Фонде.
Куда подать заявку на кредит – подскажет наша подборка банков на этой странице. Здесь вы сможете подать онлайн запрос в любой банк и узнать предварительные результаты одобрения – какую сумму дает банк, на какой срок, под какую ставку, что требует от ипотечного жилья.
Для получения одобренного кредита, подготовьте документы по списку:
- Анкета по форме банка;
- Копии гражданских паспортов на заёмщика и супруга;
- Справка с работы за последние 6 месяцев;
- Копия свидетельства о рождении детей;
- Оригинал сертификата на материнский капитал;
- Технический и кадастровый паспорт на приобретаемое жильё;
- Выписка из Пенсионного Фонда об остатке средств на счете сертификата;
- Справка об оплате первого взноса.
В перечень основной документации следует включить:
- ваше заявление;
- анкету;
- сертификат на МСК;
- справку из ПФР о том, сколько составляет остаток средств (справка действительна 30 дней);
- ваш паспорт паспорт созаемщика (если он привлекается);
- свидетельство, подтверждающее регистрацию брака либо его расторжение;
- свидетельство о рождении каждого ребенка;
- договор купли-продажи недвижимости;
- выписку из ЕГРН (на помещение, которое приобретаете);
- справку о гражданах, которые зарегистрированы на приобретаемой жилплощади (либо отсутствии таковых).
Когда будете обращаться в ПФР, предоставьте:
- ксерокопию договора займа;
- ваш СНИЛС;
- если жилье оформляется в залог — ксерокопию договора об ипотеке;
- обязательство, заверенное у нотариуса, о выделении доли второму супругу и каждому ребенку.
Не забудьте предоставить в кредитную организацию реквизиты для перечисления средств.
В перечень входит несколько пакетов документации.
Основной включает в себя:
- вашу анкету и заявление;
- сертификат;
- свидетельство о регистрации брака;
- свидетельства о рождении каждого ребенка;
- ваш паспорт;
- СНИЛС.
Если привлекаете созаемщика:
- заявление и анкета;
- паспорт с отметкой о регистрации;
- документы, подтверждающие его доход.
Одобрение ссуды под материнский капитал возможно только в случае, если родитель ребёнка желает оформить целевой займ. Приоритетными являются программы, помогающие улучшить жилищные условия семьи. При этом обязательно потребуется оформить недвижимость в собственность родителей и определить долю для ребёнка. И даже на таких условиях далеко не каждый банк в РФ готов работать с сертификатами.
Что касается получения налички, сегодня на законных основаниях сделать это нельзя. Аналогично не имеют права выдавать кредиты под залог материнского капитала микрофинансовые организации. В остальном же кредит под материнский капитал – это реальный и действенный способ, посредством которого семья может улучшить условия проживания. Как и в случае с любым другим кредитом, перед обращением в банк важно взвесить все за и против и принять окончательное решение. Необходимо понимать, что средства за рождение ребёнка выдаются лишь раз, поэтому использовать их необходимо как можно продуктивней и выгодней, не нарушая при этом закон.
Прочтите также: Ипотека 5 процентов годовых в 2018 году: все еще миф?
Особенности процедуры получения займа
Процедура получения займа в КПК под маткапитал имеет некоторые особенности. Разберем ее поэтапно.
- Выбор объекта недвижимости и заключение ДКП. Прежде чем обратиться за деньгами в КПК гражданину необходимо подобрать подходящий объект недвижимости и заключить договор купли-продажи с продавцом. Желательно, чтобы сразу после сделки все члены семьи получили свои доли в приобретаемом жилье. Если на момент заключения ДКП такой возможности нет, то необходимо составить соответствующее обязательство, которое должно быть заверено в нотариальном порядке.
- Предоставление документов в КПК. После подписания ДКП в кредитную организацию представляется заявление на выдачу займа и соответствующие документы.
- Получение одобрения КПК. На практике КПК не интересуют доходы и кредитная история заемщика, проверке подвергаются представленные документы.
- Заключение целевого договора займа.После получения положительного решения между гражданином и КПК заключается договор займа, а продавцу недвижимости перечисляются деньги.
- Подача документов в ПФР. Полный комплект документов гражданин направляет в ПФР, реализуя свое право на маткапитал.
- Снятие обременения с недвижимости. На тот период, пока документы рассматриваются в ПФР, недвижимость будет находиться в залоге у кредитного потребительского кооператива. После того, как деньги будут перечислены, необходимо обращение в Росреестр для погашения записи об обременении.