Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека многодетным семьям от Сбербанка на 2023 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Льготная ипотека для многодетных — хорошая возможность обзавестись собственным жильём. Поддерживают такую категорию граждан как сами банки, так и государство. Многие финансовые организации предлагают выгодные программы с льготными условиями кредитования, а правительство в свою очередь предоставляет многодетным семьям различные субсидии и выплаты, которые можно потратить на приобретение дома или квартиры.
✔️ Пoлyчить льгoтнyю cтaвкy мoжнo тoлькo нa пoкyпкy пepвичнoй нeдвижимocти. Квapтиpa или дoм c yчacткoм мoгyт быть пpиoбpeтeны пo дoгoвopy дoлeвoгo yчacтия или кyпли-пpoдaжи y юpлицa.
✔️ Кpeдитный дoгoвop дoлжeн быть oфopмлeн в пepиoд дeйcтвия пpoгpaммы: c 1 янвapя 2018 гoдa дo 31 дeкaбpя 2022 гoдa. Или дo 1 мapтa 2023 гoдa, ecли дeти poдилиcь в тeчeниe 2022 гoдa. Baлютнaя ипoтeкa нe cyбcидиpyeтcя — льгoтy пpeдocтaвят тoлькo нa pyблёвый зaём.
✔️ Cyммa кpeдитa, нa кoтopый дaдyт льгoтy, зaвиcит oт peгиoнa. B Mocквe, Mocкoвcкoй oблacти, Caнкт-Пeтepбypгe и Лeнингpaдcкoй oблacти cyммa дoлжнa быть нe вышe 12 млн pyблeй, в дpyгиx peгиoнax — нe вышe 6 млн. Caмa квapтиpa, paзyмeeтcя, мoжeт cтoить и бoльшe: oгpaничeниe pacпpocтpaняeтcя нe нa цeнy нeдвижимocти, a нa cyммy кpeдитa.
✔️ Пepвoнaчaльный взнoc дoлжeн cocтaвлять минимyм 20% oт cтoимocти нeдвижимocти.
Кcтaти, льгoтa pacпpocтpaняeтcя и нa peфинaнcиpoвaниe. Ecли coбиpaeтecь пoгacить cтapyю ипoтeкy нoвым зaймoм c льгoтнoй cтaвкoй, пoзaбoтьтecь o тoм, чтoбы 20% cтapoгo кpeдитa yжe были пoгaшeны; дoгoвop был oфopмлeн дo 1 янвapя 2018 гoдa; жильe былo кyплeнo нaпpямyю y зacтpoйщикa; бaнк, выдaвший ипoтeкy, вxoдил в пepeчeнь opгaнизaций, yчacтвyющиx в пpoгpaммe. И зaвeдитe peбeнкa: бeз нeгo льгoтy нe дaдyт.
Имущественный вычет при покупке жилья в ипотеку
Все российские граждане, которые платят налоги по ставке 13% (НДФЛ), имеют право на получение налогового вычета при покупке жилья в ипотеку. Это означает, что человек, который приобрел жилье в кредит, может получить от государства часть денежных средств, заплаченных им в качестве налогов.
Имущественный вычет рассчитывается исходя из стоимости жилья (но не более 2 млн рублей), умноженной на ставку НДФЛ 13%. Максимальный размер вычета может составить 260 тыс. рублей.
Если жилье покупают супруги, то каждый из них имеет право получить налоговый вычет. Максимально возможная сумма, с которой можно вернуть налог увеличивается до 4 млн рублей. Совокупно супруги могут вернуть до 520 тыс. рублей.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Новые меры господдержки для многодетных
В послании, оглашенном 15 января 2020 года, Владимир Путин анонсировал новый пакет мер по поддержке российских семей. Среди них:
- Повышение размера пособия по уходу за ребенком-инвалидом и инвалидом с детства I группы с 5 500 до 10 000 рублей.
- Увеличение льготы по налогу на недвижимость для многодетных родителей. Льгота пропорциональна количеству детей. Так, налогом не будут облагаться по 5 кв. м за ребенка в квартире и по 7 кв. м – в доме. Планируются также изменения в расчете земельного налога.
- Программа по индивидуальному жилищному строительству с перспективой ее включения в льготные ипотечные программы.
- Выплата за третьего ребенка 450 тысяч рублей с целевым назначением – для выплат по ипотечному кредиту. Важно, что данная мера может быть введена с 1 января 2020 года. При этом останется доступным и погашение ипотеки с помощью материнского капитала.
Чтобы воспользоваться господдержкой в приобретении жилья, семья должна соответствовать статусу многодетной (в ней постоянно проживает трое и более своих или приемных детей) возрастом до 18 лет каждый, а родители состоят в официальном браке. В зависимости от региона и субъекта РФ, многодетными могут признаваться семьи с четырьмя и более детьми возрастом до 23 лет каждый. Актуальные на 2021 год требования к заемщикам заключаются в следующем: у супругов должен быть средний или выше среднего уровень дохода, документально подтвержденный факт потребности в улучшении условий проживания, гражданство РФ. Не установлены требования в отношения наличия у многодетной семьи другой недвижимости, ее финансового состояния и возраста супругов. В отсутствии прямого запрета может быть составлено любое количество ипотечных договоров, заключенных на льготных условиях.
По федеральной программе и новому закону в 2020-2021 году льготная ипотека на покупку жилья в Москве и регионах для многодетных семей доступна, если имеется документальное подтверждение соответствующего статуса, что нужно делать ежегодно. Свидетельство можно получить, если через МФЦ, органы соцзащиты или опеки подать заявление на присвоение статуса многодетной семьи и получение льгот. Предоставленный пакет документов (заявление, справка о составе семьи, копии свидетельств о рождении детей и паспортов супругов) рассматривают в течение месяца, по истечении которого выдается свидетельство. Льготное субсидирование доступно в том случае, если:
- заключение договора состоялось после 1 января 2019 года;
- способ погашения займа в российских рублях — аннуитет;
- имеется сопутствующий договор на страхование здоровья и жизни созаемщика;
- заемщик вносит от 20 % собственных средств;
- сумма ипотечного кредитования не превышает 3 млн. рублей (исключение составляет недвижимость в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Москве и Московской области, которая не может стоить дороже 8 млн. рублей).
Многодетной семьей в России признается супружеская пара, воспитывающая трех или более детей, независимо от того, родные ли это дети или приемные.
Правительством РФ была введена Федеральная программа “Доступное жилье”, которая направлена на обеспечение таких семей жильем.
Программа предназначалась для обеспечения жильем по льготным условиям или с компенсацией части затрат бюджетными средствами.
Обеспечивать большую семью трудно в финансовом плане, в особенности в условиях экономического кризиса, а тем более приобрести квартиру, которая бы позволяла вместить всю семью.
В результате чего сейчас действует специальная социальная ипотечная программа для многодетных семей, которая позволяет получить реальную поддержку от государства.
Участие в программе дает возможность оформить ипотечный кредит, при этом не предъявляется требование, чтобы семья была полной.
Заключить договор ипотеки по такой программе может мать или отец-одиночка, при наличии 3-х и более детей.
Эта программа кредитования является единственным вариантом обзавестись жильем для многих многодетных семей.
Ипотека для многодетной семьи
Ипотека для многодетной семьи имеет доступный характер для такой категории граждан:
| Процентная ставка по кредиту для «больших» семей | Существенно понижена, по сравнению со стандартной ипотекой |
| Первоначальный взнос составляет от 10% | от общего размера ипотечного займа, при этом в качестве него может быть внесен полученный материнский капитал |
| Продолжительный срок кредитования | позволяет семьям погашать кредит суммами, которые существенно не скажутся на месячном бюджете семьи |
| Семьи, имеющие трех и более детей, ожидающие получения недвижимости длительный срок | имеют право на получение из бюджета 50% средств, требующихся для оплаты найма жилья |
| Списание кредита при рождении еще одного ребенка в многодетной семье | в результате чего семья получает еще большую финансовую выгоду |
Условия для получения 450 тысяч
Для участия в программе семья должна получить статус многодетной. Он присваивается родителям, у которых есть трое и более несовершеннолетних детей. Однако могут быть и исключения: например, когда старшему ребенку уже исполнилось 18 лет, но он продолжает учиться на дневном отделении. В этом случае действие льготного статуса продлевается.
Помимо представленного выше, многодетные должны соответствовать следующим критериям для оформления субсидии:
- Рождение третьего и последующих детей в период с 01.01.2023 по31.12.2023 года. Важно учитывать, что усыновители в правах приравниваются к родителям, поэтому закон распространяется и на них. Опекунам субсидия не предоставляется – им полагаются совершенно другие льготы;
- Наличие российского гражданства;
- Наличие минимум трех детей. Возраст старших значение имеет только для действия статуса многодетности, но не для участия в программе. Важно, чтобы третий был рожден в указанный период. Если старший и средний достигли совершеннолетия, но рождается третий – младший, – семья может воспользоваться программой;
- Российское гражданство у всех трех детей;
- Как минимум один из родителей должен выступать заемщиком;
- Наличие ипотечного кредита, оформленного в российском банке или АО «Дом. РФ». Если заем получен за границей, программой воспользоваться не удастся;
- Кредит должен быть оформлен на улучшение жилищных условий: покупку квартиры, дома, земельного участка, иного жилья.
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:
- В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
- Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
- С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.
Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.
Как рефинансировать ипотеку, которую взяли до 2018 года
Ипотеку, взятую до 2018 года или до рождения детей, можно рефинансировать под 5% или 6% в зависимости от условий банка и региона. Для этого заемщик заключает договор, в котором обязуется погасить старую ипотеку, или дополнительное соглашение о рефинансировании.
При рефинансировании банк может запросить заново полный пакет документов, и неважно, оформляли ли вы изначально ипотеку у него или в другом банке. Придется снова пройти всю процедуру одобрения. После этого заемщик подписывает новый кредитный договор, средства которого перечисляются на погашение старого.
ПримерМолодая семья без детей купила новостройку в 2016 году по ставке 9% годовых. В 2017 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9% до 6%. Для этого им нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании.
У заемщиков Банка ДОМ.РФ, оформивших льготную ипотеку, есть возможность переоформить договор ипотечного кредитования, всего лишь подписав доп.соглашение к нему. В банке ВТБ с сентября 2019 года тоже появилась возможность упрощенного переоформления ипотечного договора путем подписания дополнительного соглашения.
Кто может рассчитывать на льготную ипотеку для многодетных семей?
Наличие троих и более детей не говорит о том, что вы можете рассчитывать на льготную ипотеку для многодетных семей в 2023 году. Дело в том, что в некоторых субъектах Российской Федерации (РФ), например, в Республике Ингушетии для того чтобы получить статус многодетной семьи и все соответствующие льготы, необходимо иметь как минимум пять детей. Это цифры не постоянны, они изменяются в зависимости от демографической обстановки.
Следует отметить еще несколько важных моментов:
- Во-первых, если многодетная семья распалась, и, скажем, двое детей стали жить с матерью, а один – с отцом, то ни женщина, ни мужчина не смогут подать заявление на рассматриваемую нами ипотеку.
- Во-вторых, между родными детьми и усыновленными нет никакой разницы.
- В-третьих, обычно имеются в виду дети несовершеннолетнего возраста – те, которым нет 18 лет. Однако если они учатся на «очном» отделении или имеют инвалидность, то этот срок увеличивается до 23 лет.
Что делать в случае отказа банка
Оспорить решение кредитора нельзя. Нет закона, который обязывает банки снижать ставки многодетным гражданам.
Выходы из положения в случае отказа:
- Обратитесь за рефинансированием в другое финансовое учреждение. Такая программа действует во многих банках. Получите новый кредит с более выгодными условиями для досрочного погашения существующего заема.
- Пролонгация – продление кредитного срока. Это снизит размер предусмотренных ежемесячных фиксированных выплат.
- Допустите просрочку. Если нет возможности выплачивать положенные суммы, финансовая организация подаст в суд. На его заседании попросите о снижении ставки и рассрочке по выплатам. Перед принятием такого решения проконсультируйтесь с юристом.
Порядок выплат при сумме долга менее 450 000 руб
Программа помощи многодетным семьям ставит перед собой задачу полностью или частично закрыть долг по ипотеке. Максимальная сумма выплат составляет 450 тысяч рублей. Но при этом не гарантировано, что семья получить деньги в таком размере. Если на день обращения долг составляет менее указанной суммы, то на счет банка переводится только остаток задолженности. Оставшиеся средства семья никак не сможет получить на счет или обналичить.
При большой задолженности государственная выплата направляется только на погашение основной части долга. В этом случае после оплаты семья сможет снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения долга или сократить срок кредитования.
Гашение процентной части производится только тогда, когда величина основной задолженности составила менее 450 тысяч. В этом случае остаток выплаты идет на оплату процентов, а неизрасходованная часть остается у государства.
Условия для получения 450 тысяч
Для участия в программе семья должна получить статус многодетной. Он присваивается родителям, у которых есть трое и более несовершеннолетних детей. Однако могут быть и исключения: например, когда старшему ребенку уже исполнилось 18 лет, но он продолжает учиться на дневном отделении. В этом случае действие льготного статуса продлевается.
Помимо представленного выше, многодетные должны соответствовать следующим критериям для оформления субсидии:
- Рождение третьего и последующих детей в период с 01.01.2022 по31.12.2022 года. Важно учитывать, что усыновители в правах приравниваются к родителям, поэтому закон распространяется и на них. Опекунам субсидия не предоставляется – им полагаются совершенно другие льготы;
- Наличие российского гражданства;
- Наличие минимум трех детей. Возраст старших значение имеет только для действия статуса многодетности, но не для участия в программе. Важно, чтобы третий был рожден в указанный период. Если старший и средний достигли совершеннолетия, но рождается третий – младший, – семья может воспользоваться программой;
- Российское гражданство у всех трех детей;
- Как минимум один из родителей должен выступать заемщиком;
- Наличие ипотечного кредита, оформленного в российском банке или АО «Дом. РФ». Если заем получен за границей, программой воспользоваться не удастся;
- Кредит должен быть оформлен на улучшение жилищных условий: покупку квартиры, дома, земельного участка, иного жилья.
Условия ипотеки при рождении третьего ребенка
Возможность получения государственной помощи не зависит от возраста участника программы. Даже если один или двое детей уже взрослые, это не является препятствием для предоставления льгот. Кроме того, нет требования иметь большое семейное имущество.
Несмотря на отсутствие точного требования, существуют определенные условия для получения 450 000 евро на оплату ипотечного кредита.
- Кредит выдается российским банком,
- Матери и отцы не должны быть лишены родительских прав,
- дата выдачи ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года.
- Ипотека предназначена для приобретения или рефинансирования квартиры, жилья или участка.