Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить ставку по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?
Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.
Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.
В каких случаях можно снизить ипотечную ставку через суд
Снижение процента — право кредитора, а не его обязанность. Банк может отказать и в большинстве случаев будет прав. Единственное исключение — наличие в кредитном договоре пункта об обязанности снизить ставку при определённых условиях. Например, после выплаты 50% долга или при досрочном погашении 70%.
Если такой пункт есть, но программа автоматически не сделала пересчёт при наступлении оговорённых условий, клиенту нужно обратиться к менеджерам банка. Скорее всего, вопрос будет решён положительно. Если банк отказал, можно подать исковое заявление в суд.
В банках работают сильные юристы, специализирующиеся на спорах с заёмщиками. Если специального пункта о пересчёте нет, стоит подумать о целесообразности иска. Ведь в случае провала придётся понести судебные издержки.
Способ регистрации сделки
Активное развитие современных технологий также сопряжено с дополнительной выгодой. Для тех, кто сотрудничает с ведущими кредитными организациями, нелишне будет уточнить у менеджеров, можно ли снизить платеж и уменьшить процентную ставку по действующей ипотеке, как называется онлайн-проект по снижению процента, и какие документы следует оформить в электронном виде, чтобы получить желаемый результат.
Важно уточнить, что сама скидка обычно не превышает 0,3 пункта, а цифровая регистрация может оказаться платной, так что выгоду придется высчитывать отдельно. Так, при наличии двух вариантов, один из которых предлагает 5,85%, а второй — 5,55%, но с обязательным платежом в 7550 р., расчет займа на 1 миллион на 10 лет будет выглядеть следующим образом.
Как рефинансировать текущий ипотечный кредит?
Если у вас уже есть ипотека, можно попытаться снизить ставку с помощью рефинансирования. Обратитесь в банк, где оформлен ваш кредит. Вероятно, он сможет предложить более выгодные условия.
Изучите продукты других банков. Зачастую они готовы предоставить более выгодные условия, чтобы заполучить клиента, а вместе с ним и проценты по его ипотечному кредиту. Правда, в этом случае процесс рефинансирования окажется сложнее — в новый банк придется заново предоставлять пакет документов, который вы собирали на этапе подачи первой заявки. Потребуются и дополнительные финансовые затраты: оплата оценки недвижимости, регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс рублей) и страховки (рассчитывается индивидуально).
Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплат — с его увеличением растёт и сумма, которую нужно заплатить банку за пользование деньгами. Это приводит к идее взять ипотеку на более короткий срок. Но важно правильно оценить свою платёжеспособность. Если вы не будете вовремя погашать ипотеку, сумма долга увеличится. Обычно банки с первого дня просрочки обсуждают с клиентом сложившуюся ситуацию и могут предложить процедуру реструктуризации долга.
Чтобы не попасть в непростую ситуацию, лучше брать ипотеку на срок с запасом. Срок должен рассчитываться из понимания комфортной финансовой нагрузки, чтобы оставались средства на нормальную жизнь и возможный форс-мажор. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях: еде, одежде, отдыхе. У вас всегда будет возможность погасить ипотеку досрочно, сократив при этом размер переплат.
Можно ли снизить проценты по ипотеке?
Снижение процентной ставки – не фантастическая операция. Клиент на самом деле может улучшить условия кредитования, как на стадии заключения договора, так и после подписания соглашения.
Речь идет о ситуации, когда ипотечная ставка немного выше той, которая в текущий момент действует на рынке. Если при оформлении ипотечного кредита клиент использовал льготы или акционное предложение от банка, то в таком случае ставка вряд ли станет еще ниже.
Самая благоприятная ситуация для клиента – периоды снижения ключевой ставки. Если она падает, то уменьшаются и проценты по ипотеке.
Для уменьшения ставки важно, чтобы кредитополучатель:
- не имел просрочек по кредитным выплатам (имеет хорошую кредитную историю);
- оформил страхование имущества и, желательно, страхование жизни и здоровья.
Зачем Центробанк поднял ключевую ставку до 12% и как это отразится на россиянах?
Эксперт отмечает, что эти программы в России являются локомотивными: число сделок по ним в отдельных банках доходит до 30% от общего объема ипотечных кредитов. И сейчас, по его мнению, эта доля будет только увеличиваться.
Прогнозы директора алтайского филиала «БКС. Мир инвестиций» Виталия Шульги менее оптимистичные. Он убежден, что при ключевой ставке 12% ипотеку будут выдавать под 16%. Прибавят и ипотечные ставки на новостройки, так как государство будет вынуждено либо приостановить все программы со своей поддержкой, либо искать новые источники финансирования, а это весьма проблематично, говорит собеседник агентства.
«Мнение, что ставки на новостройки якобы не поднимутся, это, на мой взгляд, большое заблуждение. Когда ключевая ставка была 7,5%, разница, которую компенсировало государство банкам, была небольшой. Сейчас эти расходы увеличатся в три раза. Лимит денежных средств исчерпают очень быстро. И правительство будет вынуждено или повышать ставки, или отменять спецпрограммы вообще. Найти новые источники финансирования едва ли удастся», – предполагает Виталий Шульга.
Как выросли ставки в «Сбере» и ВТБ
ВТБ готовится пересмотреть условия по ипотеке 21 августа. С понедельника ставка увеличится на два процентных пункта (сейчас ставки по таким программам начинаются от 11,5%), но будут важные исключения. «Условия потребительских кредитов до конца августа остаются без изменений», — говорится в сообщении пресс-службы ВТБ. Все заявки, одобренные по старой ставке до 20 августа включительно, будут действовать до 18 сентября. Льготные программы («Ипотека с господдержкой — 2020», «Семейная», «IT-ипотека», «Дальневосточная ипотека») остались без изменений. При этом банк сохраняет ранее введенные дисконты по ним до 15 сентября, отметили в банке.
Сбербанк повысит ипотечные ставки по рыночным программам с 22 августа также на два процентных пункта. Сейчас ставки по ипотеке на новостройки начинаются от 11,4%, на «вторичку» — от 11,7%. «Текущие условия по ипотечным кредитам Сбербанк будет удерживать максимально долго: все клиенты, подавшие заявки до 22 августа, в случае одобрения кредита смогут оформить его по прежним ставкам», — пояснили в пресс-службе банка. При этом ставки по программам льготного ипотечного кредитования не меняются.
Если вы уже платите ипотеку
Не стоит отчаиваться тем, кто уже платит ипотеку. Определённые шаги могут помочь в снижении ставки по уже действующим обязательствам.
Если ставка по ипотеке выше, чем средняя, сложившаяся на рынке на текущий момент, то стоит прибегнуть к рефинансированию кредита.
Рефинансирование – это по сути банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит для полного или частичного погашения существующего.
На графике, представленном ниже, по данным 20-ти ведущих банков страны, отражены средневзвешенные ставки по ипотечному кредиту при условии первоначального взноса не менее 30%. Так, например, если ипотека на объект вторичного рынка была оформлена в мае этого года по ставке 14,58%, то сегодня ставку можно снизить до 10,65%, прибегнув к процедуре рефинансирования.
Процентная политика Сбербанка
- Внести определенную сумму в погашение основного долга, т.е. произвести частичное досрочное гашение. Это обычно происходит тогда, когда у заемщика появляются собственные средства, например, от продажи недвижимости. В этом случае не поддавайтесь соблазну уменьшить ежемесячный платеж, а сокращайте срок кредитования – этим вы минимизируйте расходы и намного раньше избавитесь от долгов.
- Увеличить ежемесячный платеж с сокращением срока кредитования. Если ваш ежемесячный доход увеличился, направьте его на сокращение срока кредита. Для этого потребуется представить в банк подтверждающие документы.
- Направить материнский капитал или средства из других социальных программ на погашение основного долга по ипотеке.
Составление заявления
Оформление заявления в банк с просьбой снизить процентную ставку – наименее трудоемкий процесс. Гораздо более времязатратен процесс сбора необходимых документов, подтверждающих право заявителя на снижение процентной ставки.
Само заявление можно составить самостоятельно или же воспользоваться сайтом банка. Как правило, банки предоставляют услугу онлайн-обращений. Если вы выбрали способ самостоятельного написания, то можно взять, как образец, имеющийся на нашем сайте типовой шаблон.
В целом заявление в банк о снижении процентной ставки состоит из следующих структурных компонентов:
- «шапки» или последовательного перечисления наименования банка и ФИО заявителя, с указанием адреса последнего;
- описательной части, содержащей сведения о заключенном договоре кредита – дате его заключения, номере договора и его основных условиях;
- мотивировочной части, в которую входит обоснование заявления. Как говорилось выше, под обоснованиями понимается то, что дает кредитополучателю право просить о снижении – рождение второго ребенка, снижение ключевой ставки и т.д.;
- перечня прилагаемых документов;
- даты и подписи.
К документам, обосновывающим просьбу о снижении, можно отнести:
- свидетельство о рождении ребенка;
- справку МО о зачислении на воинскую службу;
- распечатку решения ЦБ о снижении ключевой ставки. Сведения можно получить из Интернета, на официальном сайте ЦБ. Никакой печати на распечатке не требуется. Это скорее способ известить банк, что вы знаете о факте снижения ключевой ставки;
- справку Центра занятости о постановке кредитополучателя на учет как безработного;
- справки о болезни кредитополучателя или членов его семьи и т.д.
Обязательно к заявлению прикладывается копия кредитного договора.
Что делать в случае отказа?
Как уже говорилось выше, в ситуации, если вам отказали, можно подать на банк судебный Иск. Однако тогда у клиентов должны быть веские основания. Например, нарушение условий договора.
Чаще всего владельцам ипотечного жилья отказывают в такой просьбе ввиду того, что на них уже оформлен небольшой процент. Так что, если вы брали жилье в ипотеку менее, чем под 12%, скорее всего обращение не будет рассмотрено.
Тому, кто хочет добиться меньшей траты средств на выплату за жилье, можно обратиться в отделение любого другого банка. Как и Сбербанк, многие финансовые учреждения осуществляют программу рефинансирования, подробно описанную в предыдущих пунктах. Важно учитывать, что в таком случае могут возникнуть непредвиденные расходы в виде:
- Оформления новой страховки дома или квартиры.
- Изготовления нового оценочного альбома жилья.
- Снятия предыдущего обременения.
- Наложения нового обременения.
Все эти расходы следует учитывать еще в самом начале. Если клиент все равно видит выгоду в проведении рефинансирования, он может добиться снижения ставки до 11% (согласно современным нормам).
Ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодня
На сегодняшний день по большинству ипотечных программ было снижено годовое вознаграждение Сбербанка. Если клиент полностью соответствует заявленным требованиям, то он получает возможность приобрести собственную недвижимость под 8,5%. Надбавки к базовой ставке будут отсутствовать, если:
- клиент попадает под программу «Молодая семья» (надбавка 0,4%);
- клиент добровольно подписал договор страхования жизни и здоровья (надбавка 1%);
- клиент является держателем зарплатной карты Сбербанка (надбавка 0,5%);
- у клиента накоплено более 20% (стартовый взнос) от общей стоимости квартиры/готового дома (надбавка 0,3%);
- клиент участвует в акции от Домклика или приобрел квартиру посредством сервиса (надбавка 0,3%).
Жилье в новостройке можно также приобрести по льготной программе. С 2019 года ставки по кредиту были снижены до 6,5% (при условии, что срок ипотеки не превышает 7 лет). Если клиент покупает недвижимость по стандартной программе, то годовое вознаграждение Сбербанка составит 8,7%.
Может ли Сбербанк отказать в снижении процентной ставки
Если человек обратился в кредитную организацию в первый раз с просьбой о снижении процентной ставки, то Сбербанк обычно ее удовлетворяет. Кредитные специалисты при личной консультации предлагают клиенту несколько вариантов на выбор, подробно разъясняя требования по ним. Если заявитель согласен с новыми условиями, назначается дата подписания нового договора.
Нужно помнить, что руководство банка оставляет за собой отказывать людям, подавшим заявку на снижение процентной ставки по действующему ипотечному займу. Если клиент уже один раз воспользовался отсрочкой по кредиту, надеяться на уменьшение вознаграждения по договору не приходится. Заявитель может воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки, которую предлагают другие банки.
Любой клиент, оформивший ипотечный кредит в Сберегательном банке, может стать участником следующих социальных программ:«Обеспечение жильем молодых семей».
Молодые семьи, участвующие в ней, получают государственную материальную помощь, которая может быть направлена на погашение ипотечного кредита или возмещение собственных средств в том случае, когда покупка жилья осуществляется за собственные сбережения, не привлекая кредитные организации.
Запомните! Участниками данной программы может стать семья, где:
- оба супруга моложе 35-летнего возврата,
- имеют стабильный заработок,
- имеют статус семьи, нуждающейся в приобретении жилого помещения.
Семьи, которые не имеют детей, получают 35-процентную субсидию. Причем, общий доход семьи должен быть больше двадцати одной тысячи рублей ежемесячно (выплата составляет около шестисот тысяч рублей).
Семьи, которые имеют одного ребенка, с ежемесячным доходом более тридцати трех тысяч рублей – выплата составляет 40%.
Семьи, которые имеют двух детей и доход более сорока трех тысяч рублей, также получают субсидию в размере 40%. При появлении в семье третьего ребенка государством увеличивается субсидия на 5%.